借錢時(shí)約定的利息，法院為何不支持？

近日，福建各法院依法適用《民法典》及有關(guān)司法解釋，對(duì)多起民間借貸案件進(jìn)行了判決，而許多債主關(guān)于逾期利息的訴求只得到了部分支持。這是怎么回事呢?

原來(lái)，于今年1月1日起施行的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》對(duì)民間借貸利率劃定了“新紅線”。該司法解釋以2020年8月20日為界，以中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期“貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)”的四倍為標(biāo)準(zhǔn)，取代原來(lái)的“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”。

案例一

借款合同約定24% 法院不予全部支持

2019年年初，某公司向韓某借款50萬(wàn)元，并簽訂借款協(xié)議，約定借款期限自2019年2月1日起借6個(gè)月;按年利率24%計(jì)息。某公司收到借款后，按約向韓某支付借款利息至2020年1月31日，此后未向韓某償還利息。

2020年11月13日，韓某將被告某公司訴至鼓樓法院，請(qǐng)求判令該公司償還韓某借款本金50萬(wàn)元及利息9萬(wàn)余元。

法院審理認(rèn)為，某公司未及時(shí)支付利息，已構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)繼續(xù)履行合同賠償損失的違約責(zé)任。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十五條、第二十八條、第三十一條規(guī)定，韓某主張2020年2月1日至2020年8月19日依照月利率2%計(jì)付利息，未違反法律規(guī)定，鼓樓法院予以支持。2020年8月20日之后超出年利率15.4%部分，不予支持。

最終，鼓樓法院依法判決某投資公司應(yīng)向韓某償還借款本金50萬(wàn)元，并支付利息(以50萬(wàn)元為本金，2020年2月1日至2020年8月19日，按月利率2%計(jì)付，2020年8月20日至實(shí)際還款之日止，按年利率15.4%計(jì)付)。

案例二

未約定利息 按LPR標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算

楊女士和周先生是朋友關(guān)系，周先生因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)需要向楊女士借錢。2018年12月、2019年12月、2020年1月，周先生三次出具借條，借款本金分別為40萬(wàn)元、40萬(wàn)元和100萬(wàn)元。還款期限長(zhǎng)則1年、短則4個(gè)月，但是周先生至今尚未還款。在法庭上，楊女士除了提交借條作為證據(jù)，還提交了她通過(guò)支付寶、微信、銀行賬戶轉(zhuǎn)款的憑證。楊女士向法院請(qǐng)求，周先生返還借款180萬(wàn)元及支付逾期利息。

海滄區(qū)法院審理認(rèn)為，三份《借條》的內(nèi)容、形式均合法，雖與楊女士提供的微信、支付寶、銀行的轉(zhuǎn)款憑證雖不能一一對(duì)應(yīng)，但加總金額超過(guò)其起訴金額，應(yīng)依法予以認(rèn)定，周某應(yīng)償還借款本金180萬(wàn)元。另外，楊女士請(qǐng)求支付逾期還款利息，有事實(shí)和法律依據(jù)。

但根據(jù)《民法典》及有關(guān)司法解釋，逾期利息的計(jì)算有了變化。法官解釋，第一份借條未約定借期內(nèi)利息和逾期利息，因此應(yīng)自逾期還款之日起以當(dāng)時(shí)一年期“貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)”的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算逾期利息;第二份、第三份借條約定了逾期利息2分，2020年8月19日之前的利息，可以按照約定(即年息24%)的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，但之后的利息超過(guò)《借條》訂立時(shí)一年期LPR的4倍，所以超過(guò)部分法院不予支持。據(jù)此，海滄區(qū)法院一審判決周先生向楊女士支付借款本金180元以及相應(yīng)的逾期利息。

法官說(shuō)法

從24%到15.4%，民間借貸利率的司法保護(hù)“紅線”被重新劃定。

最高人民法院曾在2015年出臺(tái)司法解釋，對(duì)民間借貸行為的利率問(wèn)題作出規(guī)定，以年利率24%和36%為基準(zhǔn)劃分了“兩線三區(qū)”。之后，最高人民法院發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，修改了民間借貸利率的司法保護(hù)上限，以中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期“貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)”的四倍為標(biāo)準(zhǔn)，取代原來(lái)的“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”。根據(jù)中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心于2020年12月21日公布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率3.85%的4倍計(jì)算，民間借貸利率的司法保護(hù)上限調(diào)整為15.4%。

同時(shí)，該司法解釋以2020年8月20日為界，規(guī)定2020年8月20日之后新受理的一審民間借貸案件，借貸合同成立于2020年8月20日之前，當(dāng)事人請(qǐng)求適用當(dāng)時(shí)的司法解釋計(jì)算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院應(yīng)予支持;對(duì)于自2020年8月20日到借款返還之日的利息部分，適用起訴時(shí)該規(guī)定的利率保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十八條，借貸雙方對(duì)逾期利率有約定的，從其約定，但是以不超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍為限;未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：

(一)既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起參照當(dāng)時(shí)一年期LPR標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的利息承擔(dān)逾期還款違約責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持;

(二)約定了借期內(nèi)利率但是未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持;

根據(jù)以上規(guī)定，在案例一中，韓某主張2020年2月1日至2020年8月19日依照月利率2%計(jì)付利息，未違反法律規(guī)定，鼓樓法院予以支持。2020年8月20日之后超出年利率15.4%部分，不予支持。

在案例二中，第一份借條未規(guī)定借期內(nèi)利息和逾期利息，因此應(yīng)自逾期還款之日起以當(dāng)時(shí)一年期LPR的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算逾期利息，而第二份、第三份借條約定了逾期利息2分，2020年8月19日之前的利息，可以按照約定(即年息24%)的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，但之后的利息超過(guò)《借條》訂立時(shí)一年期LPR的4倍，所以超過(guò)部分法院不予支持。