更加注重實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)控制理念和手段

做到三個(gè)關(guān)注。關(guān)注客戶的實(shí)際能力和項(xiàng)目的現(xiàn)金流。了解客戶的硬實(shí)力，包括企業(yè)資產(chǎn)實(shí)力、股東資產(chǎn)實(shí)力、行業(yè)地位、財(cái)務(wù)狀況等；了解客戶的軟實(shí)力，包括生產(chǎn)經(jīng)營年限、技術(shù)、產(chǎn)品質(zhì)量、社會(huì)影響力、信用狀況等；關(guān)注項(xiàng)目現(xiàn)金流的情況，突出了解既往的資金回流情況、銷售情況。

關(guān)注軟信息的收集，關(guān)注客戶的“三品”、“三表”、“三賬”。根據(jù)農(nóng)村客戶財(cái)務(wù)狀況不健全、信息不對(duì)稱的特點(diǎn)，重點(diǎn)關(guān)注客戶的“三品”，即人品、產(chǎn)品、抵押品，了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和以往的信用狀況，“三表”，即水表、電表、工資表，了解生產(chǎn)經(jīng)營的延續(xù)性和穩(wěn)定性，“三賬”，即銷售臺(tái)賬、出庫臺(tái)賬、進(jìn)貨臺(tái)賬，了解客戶的市場表現(xiàn)，印證銷售情況和現(xiàn)金流情況。

關(guān)注第一還款來源和第三還款來源。要采用靈活的方式實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的意圖，改變只關(guān)注抵押物的落后觀念，著重對(duì)第一還款來源和第三還款來源進(jìn)行分析，控制好客戶的現(xiàn)金流，要求客戶的大額支付采用受托支付的方式，防范貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)。

統(tǒng)一管理和靈活經(jīng)營策略相結(jié)合

獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制理念和風(fēng)險(xiǎn)控制體系。村鎮(zhèn)銀行出身于大銀行，但其草根特色和目標(biāo)定位決定其必須有獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制理念和體系，必須尋找自身與市場的結(jié)合點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制與業(yè)務(wù)發(fā)展的有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可扣，盈利穩(wěn)定。

完善的組織架構(gòu)、統(tǒng)一的技術(shù)開發(fā)與資源的綜合利用。村鎮(zhèn)銀行立足草根，技術(shù)力量薄弱，但如果大型國有銀行開辦村鎮(zhèn)銀行便可以彌補(bǔ)這個(gè)短板。通過其控股銀行的統(tǒng)一管理，借助其專業(yè)的力量，設(shè)置專門的團(tuán)隊(duì)和模塊，實(shí)現(xiàn)技術(shù)、人員、產(chǎn)品等靈活的配置能力。

靈活的經(jīng)營管理。考慮到我國地域經(jīng)濟(jì)差異大，東西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，在村鎮(zhèn)銀行的管理中要保持靈活與機(jī)動(dòng)，大的方向上開展統(tǒng)一的分類目標(biāo)制管理，在具體的風(fēng)控手段上保留一級(jí)法人的決策權(quán)，使其更好的貼近當(dāng)?shù)厥袌觯３謱?duì)市場的快速反應(yīng)能力。（作者單位：建設(shè)銀行湖南省分行）