建行鎮江分行客戶經理向小企業客戶介紹金融產品。

一度信貸困難的中小企業突然變成了銀行的最愛。從經濟發達的東南沿海到我國中西部地區，許多小企業都成了國有商業大行的“座上賓”。“經常是剛走了這家銀行，那家又上門來；有時還不得不在幾家銀行中進行平衡。”甚至有的企業這樣描述。

這樣的情況有數據為證：即便在今年銀根收緊，銀行“惜貸”的情況下，上半年小企業貸款余額同比增長達到25.9%，增幅高于人民幣各項貸款9個百分點。

小企業貸款難由來已久。很多人把中小企業“融資難”的困境歸咎于商業銀行的“嫌貧愛富”，認為是商業銀行在信貸投放上重國企、輕民企、重大戶、輕小戶。那么，從“壘大戶”到“親小企”，國有商業銀行何以愿為小企業保駕護航呢？

轉變得益于政策推動。早在2008年，銀監會就提出了中小企業貸款的“兩個不低于”——信貸投放的增速要確保不低于全部貸款增速，增量要確保不低于上年。并出臺多項措施鼓勵商業銀行建立中小企業金融服務專營機構。在政策面的持續推動下，各家銀行開始積極將貸款重點向中小企業轉移，并取得了近幾年中小企業貸款全面“跑贏大市”的成績。

轉變更得益于商業銀行調整經營結構的內在需求。銀行支持中小企業發展，不僅僅是落實國家有關要求和號召，也不僅僅是一種社會責任，而是關系到銀行自身的可持續發展。隨著資本市場的發展，大型企業、大型項目直接融資的比重迅速增大；企業債券、短期融資券等金融工具在相當程度上替代了銀行貸款。企業融資格局的變化倒逼商業銀行必須服務目光下移；加之近年國內中小企業和民營經濟蓬勃發展，融資需求十分旺盛，中小企業素質不斷提高，信用環境日益改善。事實證明，銀行拓展中小企業領域存在著巨大的市場商機。從適應市場環境下的被動調整，到開拓長期可持續發展空間的主動選擇，商業銀行與中小企業特別是小企業金融資源也就形成了“你情我愿”，互惠共贏的良性循環。

對小企業放貸，關鍵要形成一套科學嚴密的制度藩籬把控住風險。屏障之一是始終不斷優化和調整的、獨立的小企業信貸評級、授信制度；屏障之二是開發滿足小企業需求的專屬產品；屏障之三銀行專業化經營模式、規范化的信貸業務操作流程。令人欣喜的是，這些經驗和做法無前人為鑒，是靠銀行工作人員查電表、看人品、從無到有、一點一滴精細化管理所得。有了這些腳踏實地的“內功”，原來高高在上的大銀行也就有了貼近市場、快速反應、未雨綢繆，確保資金平安的“底氣”。

值得欣喜的是，銀行對企業并非“一視同仁”，而是有偏有疏。對那些不符合國家產業政策和環保政策，無還貸意愿、還貸能力的小企業，銀行不僅不貸，還要把過去的貸款收回來；而對于公司治理完善、科技含量高、核心主業突出、具有市場潛力的小企業，銀行則爭先恐后給予支持。正是在銀行積極通過制度創新支持不同類型小企業成長的探索中，一個個投融資相結合、符合我國國情的科技金融模式、文化金融模式、教育金融模式正初見雛形，也必將在日后的經濟發展中大放異彩。

如何為銀行更好服務小企業創造良好市場環境是當務之急。小企業抱怨“融資難”，銀行卻在抱怨“找小企業難”。雖然央行征信系統能夠提供部分有銀行信貸歷史的客戶的信用記錄，但依然有大量的中小企業無法提供商業銀行所關注的信用信息，對銀行的客戶選擇造成困難。“銀企信息不對稱”成為影響銀行對小企業提供金融服務亟待解決的問題。

調研中還發現，許多小企業對銀行“雪中送炭”表現出矛盾猶豫的態度。究其原因，是許多小企業擔心申請貸款程序會將其真實經營狀況暴露出來，尤其擔心有過偷稅漏稅的經歷會因此被稅務局追究，而寧可將銀行貸款拒之門外或者干脆借助高息民間借貸。這些情況也從側面驗證了中小企業財務欠規范、信息披露不足的“痼疾”。小企業此類長期性、普遍性的問題不僅給商業銀行進行風險識別與判斷增加了難度，也對全面凈化我國小企業整體經營環境、提高其誠信度提出了挑戰。

要從根本上緩解中小企業融資困難，單靠商業銀行一己之力是遠遠不夠的。一方面，小企業應當樹立正確的經營理念，提高經營管理水平，避免自身存在致命傷；另一方面，僅靠銀行貸款不可能滿足龐大的小企業群體所有融資需求，要充分利用民間借貸、風險投資、資本市場等融資手段，創新更為豐富的小企業融資模式與工具，為企業生產經營提供穩定的信貸供給。而各級政府也應不斷完善扶植中小企業發展的政策，切實建立財政補貼、風險保障基金等給予幫扶。只有各方面攜起手來，多管齊下，才是緩解中小企業融資困難的長久之策。（文中照片均為資料圖片）