治理銀行亂收費要立足兩個事實

?2月10日晚,中國銀監會、人民銀行、發改委共同發布了《商業銀行服務價格管理辦法(征求意見稿)》,要求加強銀行服務收費管理,杜絕銀行亂收費現象。

在市場經濟條件下,針對消費者反映強烈的問題,有關部門加大市場監管力度,是履行政職責的表現。有數據顯示,當前銀行收費項目多達3000種,短短7年時間增加了10倍,服務收費成為銀行暴利收入的主要來源。針對這一不合理現象,有關部門出臺政策加以治理,這一行為值得肯定。

然而,從幾天來社會各界對“辦法”的反應來看,對銀行監管還有很大改進空間。有法律界人士認為,“辦法”提出的政府定價、指導價范圍太窄,給予銀行自由調節價格的空間過大,給銀行亂收費以“可乘之機”；“辦法”對銀行服務收費實行的是報備制,而報備制與審批制相比,監管力度顯然過小；另有民眾反映,“辦法”給予消費者在銀行收費定價方面的話語權過小。

如此等等,不一而足。應該說這些意見是中肯的。那么為什么會出現這種狀況?有句老話說:“一切從實際出發”,在這里,一些政策制訂者恐怕偏離了中國銀行業市場的實際情況。

當前我國銀行業,有兩個事實不可忽視。首先,經過多年金融改革,我國多種所有制銀行并存發展,呈現出一定競爭狀態,但從總體上說,當前我國銀行業依然處于相對壟斷狀態,還沒有達到充分競爭的局面。其次,當前無論是在信息占有,還是在可調動資源等方面,消費者與銀行相比處于嚴重弱勢地位；更由于銀行業的特殊性,即客戶的錢掌握在銀行手中,銀行一旦決定收費,它可以直接從客戶賬戶上扣除,客戶在這里已不是“被動執行”的問題,而是“被動接受”的問題,可謂是弱勢之弱勢。

基于第一個事實,當前大多數銀行不會主動縮窄收費范圍、降低收費標準,相反還會依靠壟斷地位,執行“霸王條款”；同樣在這種壟斷情況下,定價報備制只能縱容亂收費,而只有審批制才能加以制止。對此,監管部門應該擴大政府定價、指導價的范圍,收窄銀行的自由定價空間。同時要進行相關立法,讓亂收費者付出法律代價,以法律之手嚴加限制。我們不應忘記,監管部門給予銀行這種壟斷企業過多自由空間,是有教訓可循的。以上三部門在去年曾要求,從去年7月1日起,各大銀行要廢除34項收費項目,然而時至今日這些收費項目不但未取消,還出現了許多新收費項目,呈現出銀行收費越減越多的怪現象。從根本上而言,治理收費亂象,則必須進一步打破銀行壟斷,靠市場化機制來化解痼疾。

基于第二個事實,監管部門應該通過政策規定,加大消費者對銀行服務收費定價的話語權。在日前出臺的“辦法”中,只是對政府定價、政府指導價的制定,要求征求消費者意見,而對于銀行自由調節的部分,則沒有這方面規定。當前之所以出現銀行收費漫天要價的現象,與消費者話語權缺失有密切關系,教訓不能不吸取。

當前公開的“辦法”是征求意見稿,相關部門應該聽取各界意見,立足于我國銀行業現實,制訂讓民眾滿意的政策。