記者從一些保險公司了解到，最近咨詢保單加名和離婚時保險資產分配的人越來越多。“許多人在填寫保單時往往不會指定受益人，那么保單的受益者就是財產繼承人，一旦出現糾紛就會很麻煩。”保險專家朱慶告訴記者，平時也有一些客戶來咨詢修改受益人的事情，最近來咨詢的女性客戶比較多，許多客戶都要求將婚前購買的保險受益人更改為孩子。

受益者更改申請增多

小蘇在送3歲兒子上幼兒園的途中聽到有鄰居議論保險的事情，就打電話給保險公司業務員，詢問丈夫保單的詳情。“我丈夫婚前就買了一份分紅險和意外險，指定的受益人是父母，現在我想咨詢一下是否可以更改呢？”在得到業務員的回復后她最終選擇了將受益人更改為兒子。“現在類似小蘇這樣的客戶有不少呢！”朱慶告訴記者，有不少人結婚尤其是有孩子后都會更改自己的保單受益者，其實這是非常好的一件事情。

記者從幾家大的保險公司了解到，現在許多保單都沒有指定受益人，一旦需要理賠就非常麻煩。不久前媒體就報道過一個女士為其姐姐的孩子爭取保險權益打官司。其姐再婚一年去世，其間購買了一份沒有指定受益人的大額保險。按照法律規定，這份保險其再婚的配偶應該分得一部分，而她妹妹認為，這份保險應該主要保障其姐姐與前夫所生未成年的孩子，應該全部歸屬孩子。保險公司告訴記者，像這樣沒有指定受益人的保險糾紛屢見不鮮。

“所以我一般也會建議客戶指定受益人。”朱慶告訴記者，保險指定受益人非常重要。比如父母的保險金如果指定受益人是子女，其子女離婚時保險金不作為遺產參與財產分配。如果沒有指定受益人，則視為夫婦共同財產，其子女的配偶在離婚時也可以參與這筆財產分配。

隨著人們理財意識的增加，現在一個家庭購買多份保險也很常見。不同家庭的保險購買過程往往有所不同：有的保險可能是在婚前購買，一方獨自完成繳費，婚后已經享受保險收益；有的保險可能是在婚后購買，夫妻共同繳費，離婚時可能繳費還未完成等等。另外，每個家庭的保險組合也不盡相同：除了夫妻各自為自身投保的情況外，一些針對夫妻或家庭共享的保險產品在市場上也廣受歡迎，如被冠以“愛情保險”美名的夫妻聯合壽險產品，以及一張保單綁定全家保障的“全家保”等類型產品。

目前，在擁有良好保險意識、注重用保險進行資產配置的家庭，保費占比可能達到家庭總收入的5%-10%，對應的保額配置可能是5年以上的家庭收入總和。專家建議消費者，在婚姻發生變故時應妥善處置保險資產，尚在繳費期的保單更不要盲目中斷。實際生活中，絕大多數人在離婚后不愿保留原保單中投保人、被保險人、特別是受益人等等關系，為了減少“麻煩”而干脆選擇退保了事。這往往不是明智的選擇。朱慶提醒說，依據保險合同，大部分長期保險計劃在繳費期內退保，消費者只能退回賬戶的現金價值而非所交保費，提前退保會因此遭受不必要的損失。特別是針對家庭設計的“愛情保險”和“全家保”等類型的保險產品，本身在投保理念上就有著組合投保的高保障、低保費的優惠特點，如果退保后再各自投保，要想獲得相同的保障額度可能要多付出10%-20%的費用、甚至更高的保費。