案例簡述

張先生，30歲，碩士研究生，技術(shù)經(jīng)理，有社保；張?zhí)?9歲，碩士研究生，工程師，有社保；女兒，1歲，有“一老一小”的城鎮(zhèn)社保。

張先生家庭目前的資產(chǎn)狀況：現(xiàn)金及存款23萬元，機(jī)動車13萬元，自住房產(chǎn)市值240萬元，無房貸。家庭年收支情況：張先生收入21萬元，張?zhí)杖?萬元。每年家庭日常支出5萬元，長輩孝養(yǎng)金3萬元。

張先生希望增加一家三口的重大疾病及醫(yī)療保障，每年保險費支出不超過家庭年收入的10%。

保險規(guī)劃：曾祥霞

北京明亞保險經(jīng)紀(jì)有限公司經(jīng)紀(jì)人、 AFP持證人

需求分析

張先生擁有很強(qiáng)的創(chuàng)富能力，同時能夠很好地“節(jié)流”，控制支出、儲蓄積累，屬于高收入低消費高儲蓄的家庭。而立之年的張先生上有老下有小，正好處于人生中責(zé)任最重大的時段。建議將保障做全，以避免重疾等人身風(fēng)險給家庭財務(wù)帶來的危害。

夫妻倆均有社保，寶寶也擁有“一小”的城鎮(zhèn)社保，但鑒于醫(yī)療比例賠付的機(jī)制以及其藥品目錄的限制，社保只能提供基本的醫(yī)療保障，建議額外增加給付型的重大疾病保險，以補(bǔ)充社保之不足。重點考慮以下三個因素：第一是重疾的醫(yī)療費用；第二是收入補(bǔ)償；第三是療養(yǎng)費用。同時，建議適當(dāng)關(guān)注意外傷殘對家庭財務(wù)造成的影響。

方案點評

本方案重點從健康保障出發(fā)，在重疾保障方面以終身型重疾打基礎(chǔ)，同時用消費型重疾險加強(qiáng)夫妻倆責(zé)任最為重大的人生“黃金期”的保障。針對意外及意外傷殘、意外醫(yī)療等風(fēng)險，用意外險進(jìn)行對沖。對于寶寶的計劃，則用百年寶貝卡以及定期重大疾病與“一小”社保形成互補(bǔ)，為寶寶構(gòu)建一個更為嚴(yán)密的保障體系。整體保費控制占年收入的6%~7%，對于張先生的家庭完全屬于可控范圍。