文/高業偉

最近有一組關于保險經紀人的漫畫，漫畫由兩個天平組成。第一個天平兩邊分別是投保人和保險人，在投保人一邊的注釋是：“保險人占有明顯優勢，服務質量不高，索賠困難，很吃虧！”而在保險人一邊的注釋是：“保險條款、專業術語，保險責任……”投保人和保險人是非常不對等的，占有明顯優勢的保險人將處于劣勢的投保人翹了起來。在第二個天平上，保險人一邊沒有變化，也沒有了注釋，而在投保人一邊，則加上了保險經紀人，其對保險經紀人的注釋和說明為：“技術專業、團隊服務、談判能力、協助索賠”，由于具有明顯優勢、代表投保人利益的保險經紀人，天平兩邊是平衡的。

多因素造成“保險難”

目前，保險口碑不好已經成為不爭的事實，主要原因由以下幾點。

條款“霸王性”強

保險條款晦澀難懂，這個問題眾所周知。在保險許多領域都存在霸王條款，做過保險、見過保險合同的人都知道，由于保險的特殊性，其保費計算方法非常復雜，合同條款讓人眼花繚亂，其中還摻雜著眾多讓人難解其意的專業術語。普通投保人根本就沒有能力、時間和精力逐條解讀并弄懂，以致許多人面對保險代理人的強力營銷只能乖乖簽單，而一旦出現保險事故則只能任人宰割。

理賠之難，難于上青天

保險行業有一句經典的推銷語錄：買保險就像晴天備把傘。可在買了保險后，當暴風雨真的來臨時，你撐開一看，原來自己準備的是一把漏洞百出的傘。這樣的例子不勝枚舉，沒聽說過保險理賠難的人大概微乎其微。就像理財師在為客戶配置保險時，經常都要先聽一段客戶講自己或朋友投保被騙或索賠無門的控訴。盡管保險公司在保險理賠服務方面屢出新舉措，但購買保險時痛快、理賠時一拖再拖甚至拒賠的現象，頗受詬病。

代理人整體素質有待提高

中國保險業發展到今天，保險代理人發揮了重要作用。保險代理人的綜合素質直接影響著保險公司的市場份額，彌補了保險公司一線展業力量的不足，為各保險公司收取了大量的保費，但相當一部分保險代理人在保險展業過程中存在這樣那樣的問題。許多保險公司在招收沒有任何專業知識的人員后，經過短期培訓，即令其上崗推銷保險。這種情況致使營銷人員素質低下，專業知識缺乏，道德素質不高，成為制約保險業大發展的重要因素。在現實生活中，甚至存在許多保險代理人員靠欺騙等不法手段來騙取保單的現象，給保險業形象帶來了嚴重影響。

國人對保險的認知程度較低

投保人的保險意識決定了其保險消費的動機。由于許多人保險意識不夠強，沒有通過保險轉移自己可能遇到的意外、健康等方面的風險，以減少其防范風險的成本。民眾的保險意識是一種重要的資源，提高民眾正面的保險意識是保險業存在和發展的基礎，但是需要強調的是，一些公司和代理人對民眾保險意識的恣意踐踏，則會導致民眾對保險的強烈反感，從而最終破壞保險業發展的根基。

經紀業務亟需發展

顯然，對于上面存在的種種問題，僅靠普通消費者的能力難以改變。除了自身需要努力，還有一條路可以走，那就是借助中介機構如保險經紀人，來投保和維護自身的合法權益。

保險經紀人是指基于投保人的利益，為投保人與保險公司訂立保險合同提供中介服務，并按約定收取中介費用的機構，包括保險經紀公司及其分支機構。在西方國家，保險經紀人已經與醫生、律師一樣成為三大家庭顧問。在確定具體需求以后，通常有兩種做法來實施投保行為，一是自己搜集資料分析比較并投保；二是選擇合適的經紀人全權處理。他們更傾向于將投保事宜交給專業的經紀公司來處理。因為經紀人可以根據不同客戶的情況來評估其需求，并制訂詳細、易于理解的投保建議書，選擇最合適的保險產品和公司，協助投保和理賠，以及提供周到的售后服務和專業的理財咨詢。

維護普通消費者的利益

保險經紀人與保險代理人不同，保險經紀人是代表客戶（投保人）的利益，了解和熟悉市場上各家保險公司的險種設計、承保原則、索賠程序、理賠服務、經營管理、資金運用及財務收支等情況，且具備嫻熟的保險技術和廣泛的市場關系，幫助客戶選擇合適的保險公司、合理的價格、優越的承保條件，并提供全面的風險管理服務和各項增值服務。有了保險經紀人的介入，能夠彌補投保人在保險知識方面的不足，改變投保人在市場上的劣勢地位，使保險市場的運作更為公平、有效。

進一步完善保險市場

保監會前主席吳定富曾經說過，保險越發達，保險中介越重要。一個健全的保險市場，應由保險人、被保險人和保險中介（保險經紀人、代理人和公估人）組成。而目前在中國，人們對保險代理人已非常熟悉，對經紀人的認識卻還非常陌生。但從保險市場的綜合功能來看，一個成熟的保險市場，不僅要有代理人，更需要經紀人來補充和完善市場的機能，需要發揮保險經紀人的作用。

督促保險公司

保險公司現在承擔的一部分工作原本就應該由保險經紀來做。保險公司作為精算專業機構，應把主要精力放到根據市場需求，不斷開發新的險種以及完善售后服務上，而不是千方百計去賣保險。通過保險經紀公司銷售保險，可有效降低保險公司經營成本，避免暗箱交易，這對保險公司、投保人、經紀公司來說是一件多贏的事情。

但在我國，保險經紀制度只能算是剛剛起步。1995年10月1日中國正式實施的《保險法》中，對保險經紀人做了初步的規定，實際上已經宣布了采用保險經紀人制度。2011年 7月29日，在中國保險報主辦的“2011中國保險經紀高層研討會”上，中國保險報業股份有限公司董事長趙健在發言中指出，2011年一季度保險經紀行業對保險的貢獻率僅占同期全國總保費收入的1.85%，無論從機構數量、業務規模，還是市場貢獻度等方面看，我國保險經紀行業都遠遠落后于國際同行。

分清經紀人和代理人

站在新的歷史發展時期，特別是面對當前保險業存在的種種問題，必須下決心大力發展保險經紀業。

從保險普通消費者來說，一方面，要努力增強保險意識，認識到保險的重要性，從而注重通過保險方式來加強自身、家庭或者企業的風險管理；另一方面，要增強對保險經紀人制度的認識，了解保險經紀人制度的含義、性質等，知道保險經紀人與保險代理人是“對立”的兩種中介機構，它代表消費者而不是代表保險公司的利益。為了避免自己因不知道哪家保險公司好、看不懂保險條款、不知道如何投保、不知道如何進行保單貸款、不知道如何退保、不知道怎樣理賠等原因而帶來的一系列不必要的麻煩，在投保時可主動向實力強、信譽好、服務優的保險經紀公司尋求幫助和支持，讓保險經紀公司成為自己的“保險代言人”，借助他們的專業優勢為自己提供保險服務，實現自己的保險人生。