工薪階層家庭如何準備攢錢買房

基本情況：

農先生，今年33歲，技術工人，月收入4200元，妻子每月收入為2500元。夫妻倆每年可拿到年終獎1.5萬元左右。兩人的女兒今年9歲，隨他們在南寧讀書，家庭月均生活費支出2600元。夫妻倆均已交足10年的社保且還在繼續交，一家三口還有定期保障類商業保險，夫婦保額均為15萬元，農先生年繳保費4500多元，妻子年繳保費4000多元，女兒年繳保費1500余元。

目前，農先生家庭有現金及活期存款8萬元，債券4萬元。夫妻倆來南寧打工多年，目前仍在租房住，每月交租金1000元左右。

理財目標：

1.想攢錢在南寧買房，在江南區或者仙葫那邊都可以，八九十平方米左右的兩房也可以。不知道按照家庭現有財務狀況，幾年內可以買房？

2.如何籌集女兒的教育金？

3.如何利用家庭剩余資金積累資產，以使生活過得更好些？

農先生的家庭類型屬于家庭成長期，這一時期的特點是家庭支出固定，教育負擔增加，保險需求較高。農先生主要的需求在于子女未來的教育資金安排，建議提前做好資金規劃，可使用基金定投或保險方式準備子女教育資金。另外，建議農先生可適當增加負債，通過財務杠桿，用較少的資金盡早實現購房目標，提升生活品質。同時，通過對現有資金的理財可獲取比銀行貸款更高的收益。

1.家庭應急金規劃：

①考慮到農先生的財務安全和投資穩定性，建議保持3~6個月開支的最低現金儲備，以備不時之需。農先生目前1.6萬元活期存款作為應急資金足夠農先生6個月的家庭經常性支出。

②農先生還可以申請銀行信用額度2萬元的貸記卡作為臨時應急資金。與前項相加，足以應付日常流動資金需求。

2.買房規劃：

農先生目前有流動性資產10萬余元(剔除家庭應急金)，目前南寧江南區或仙葫的房價最低大概為4500元/平方米，購置一套80平方米的房子需36萬元，如貸款首付三成則需一次性支付10.8萬元。針對目前房地產市場低迷現象，建議農先生本年內開源節流，先減少家庭應急金的儲備，籌集首付立即購置房產，提升生活品質。在購買新房子時，建議申請銀行住房貸款，首付10.8萬，貸款25.2萬，貸款25年，每月還款1710元，同時辦理銀行的存貸雙贏房貸理財賬戶。

它可以將農先生在銀行的理財賬戶和貸款賬戶相關聯起來，根據農先生理財賬戶的存款情況和貸款情況，按照約定為借款人計付理財收益，以存款利息收入抵減貸款利息支出，突顯理財增值的特點；讓農先生輕松供款，實現理財增值。

3.女兒教育金規劃

小學到初中我國實行九年義務教育，這段時期花的錢不多，重點是籌劃高中、國內大學、研究生的教育金，測算未來整個教育金水平后，估計約需要30萬元教育金。買房后，農先生即可建立教育金專用定投賬戶，從日常結余中每月投資基金定投，農先生有很好的收入和投資愿望，投資運作得當完全能實現農先生家庭的教育金儲備。

4.投資規劃

在目前的經濟衰退階段，經濟增長停滯，通脹率處于低谷。企業盈利微弱并且實際收益率下降；央行降息以刺激經濟，進而導致收益率曲線下行；因此債券或債券型基金是最佳的選擇。

考慮到農先生的家庭情況，買房后可以用來投資的家庭剩余資產為每月結余及年終獎結余。建議農先生夫婦開源節流，多為家庭創造剩余資金，流動資產的配置為：穩健型理財產品50%，預期年化收益率為4%；股票基金10%，預期年化收益率為8%；債券(貨幣)基金30%，預期年化收益率為4%；黃金10%，預期年化收益率為10%。四種產品配置的綜合收益率為5%。