精確授信提升工行信用卡核心競(jìng)爭(zhēng)力

近年來(lái)，中國(guó)工商銀行在大力拓展信用卡市場(chǎng)的同時(shí)，不斷創(chuàng)新信用卡授信管理理念和手段，實(shí)現(xiàn)了精確授信、精細(xì)管理，即從審查收入向?qū)彶樾庞棉D(zhuǎn)變，從人工審批為主向自動(dòng)審批為主轉(zhuǎn)變，從被動(dòng)、模糊授信向主動(dòng)、精確授信轉(zhuǎn)變，成功建立起國(guó)內(nèi)同業(yè)中最為先進(jìn)和完善的信用卡授信體系，顯著提升了工商銀行信用卡業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

從2008年啟動(dòng)授信管理改革到2010年，工商銀行信用卡貸款的不良率逐年大幅下降，截至今年一季度末已下降至0.88%，信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制已躍居國(guó)際領(lǐng)先水平。而國(guó)際上的幾家主要發(fā)卡銀行近幾年由于受?chē)?guó)際金融危機(jī)的影響，信用卡貸款的損失率卻出現(xiàn)了明顯的上升，如花旗集團(tuán)和美國(guó)銀行的信用卡損失率分別從2007年的4.65%和4.79%上升至2010年的9.03%和11.25%。

不僅如此，由于客戶的精確定位和額度的精確核定，工商銀行對(duì)客戶的營(yíng)銷和授信由被動(dòng)轉(zhuǎn)向主動(dòng)，通過(guò)合理滿足優(yōu)質(zhì)客戶對(duì)信用卡額度的需求，有效促進(jìn)了發(fā)卡量和信用卡消費(fèi)金額的提升。截至今年一季度末，該行信用卡發(fā)卡量達(dá)6666萬(wàn)張，單季消費(fèi)額達(dá)2035億元，穩(wěn)居國(guó)內(nèi)最大和全球第四大信用卡發(fā)卡行。同時(shí)，由于授信環(huán)節(jié)的減少和授信全過(guò)程的自動(dòng)化處理，使得辦理信用卡的效率大幅提高，得到了客戶的廣泛歡迎。

工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，作為防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)最前端的“防火墻”，有效的授信管理一直是信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。在2008年以前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信用卡授信的主要依據(jù)是個(gè)人收入證明。但實(shí)際上一方面第三方開(kāi)具的紙質(zhì)證明難以完全確認(rèn)個(gè)人收入的真實(shí)性，另一方面真正的高端客戶有時(shí)卻因?yàn)椴辉柑峁┦杖胱C明而無(wú)法申請(qǐng)到信用卡。鑒于此，工商銀行從2008年開(kāi)始對(duì)信用卡授信政策進(jìn)行了改革，從審核第三方開(kāi)具的收入證明轉(zhuǎn)向主要以個(gè)人基本信息為基礎(chǔ)，以個(gè)人社會(huì)往來(lái)交易記錄信息為核心，以個(gè)人基本素質(zhì)為參考的個(gè)人信用審核，在授信審核中重點(diǎn)考慮客戶的還款能力和還款意愿，有效滿足了有良好信用記錄的一般客戶申辦信用卡的需求。

在此基礎(chǔ)上，工商銀行又在國(guó)內(nèi)同業(yè)中率先應(yīng)用巴塞爾新資本協(xié)議高級(jí)計(jì)量法進(jìn)行信用卡授信評(píng)價(jià)，在信用卡業(yè)務(wù)中投產(chǎn)應(yīng)用了零售資產(chǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)法。通過(guò)在信用卡審核系統(tǒng)中嵌入內(nèi)部評(píng)級(jí)評(píng)分環(huán)節(jié)，將客戶的個(gè)人基本信息、資產(chǎn)信息、貸款信息、信用卡業(yè)務(wù)信息、征信信息全面納入評(píng)分模型，系統(tǒng)可以根據(jù)評(píng)分結(jié)果進(jìn)行自動(dòng)審批，從而有效過(guò)濾不良客戶，解決了因信息不對(duì)稱帶來(lái)的成本增加和作業(yè)效率低下等問(wèn)題，推動(dòng)了信用卡授信業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)化處理和授信標(biāo)準(zhǔn)的量化管理。

目前，工商銀行已經(jīng)建立起了完善的授信體系，對(duì)個(gè)人客戶實(shí)施以客戶為單位的統(tǒng)一授信額度管理，即對(duì)個(gè)人客戶的信用類融資綜合授信額度也就是信用卡的最高授信額度，客戶可以通過(guò)信用卡這一載體來(lái)使用自己的授信額度。在個(gè)人綜合授信額度之下，工商銀行對(duì)每位客戶的信用卡額度進(jìn)行“預(yù)審批”，只要在這個(gè)“預(yù)審批”額度之內(nèi)，客戶可以隨時(shí)申請(qǐng)臨時(shí)調(diào)增信用卡額度。在此基礎(chǔ)上，工商銀行進(jìn)一步發(fā)揮領(lǐng)先的科技優(yōu)勢(shì)，利用其最新投產(chǎn)的個(gè)人星級(jí)客戶評(píng)價(jià)系統(tǒng)建立起以客戶交易記錄和現(xiàn)金流為主導(dǎo)的新型授信管理模式。這一評(píng)價(jià)系統(tǒng)能自動(dòng)篩選和評(píng)定客戶的金融資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)三大類數(shù)據(jù)，并根據(jù)客戶綜合貢獻(xiàn)度和交易情況確定星級(jí)檔次。通過(guò)將客戶的有效數(shù)據(jù)納入信用卡“預(yù)審批”數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)全部目標(biāo)客戶的自動(dòng)審批和精確授信，使信用卡授信管理實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍，有效解決了長(zhǎng)期以來(lái)困擾銀行信用卡授信的優(yōu)質(zhì)客戶定位、“授信給誰(shuí)”和差別化風(fēng)險(xiǎn)控制三大難題。