繼“霧霾險”、“37度高溫險”之后，隨著世界杯的臨近，“看球喝高險”、“夜貓子險”等一批堪稱奇葩的保險產品近日再度密集面市。

對于這些新品，業界人士看法頗為不一，有業界人士認為，對待創新產品應寬容鼓勵，有的則認為此舉純粹是吸引眼球的噱頭，創新走偏了路，其中的“遺憾險”甚至被質疑涉嫌博彩。

保障范圍有限

此前推出了“高溫險”的眾安在線財產保險股份有限公司(下稱“眾安”)是世界杯保險的熱捧者之一。該公司迄今為止推出了四款與世界杯有關的保險產品，包括“看球喝高險”、“夜貓子險”、“吃貨險”、“足球流氓險”，保險期均為30天。安誠財產保險股份有限公司(下稱“安誠”)則推出了“喝麻險”、“世界杯遺憾險”等產品，保險期分別為90天和15天。

上述產品名稱雖然花哨，但分析保險條款可以發現，大多數產品實質上是短期的意外保險和健康保險。

例如眾安的“足球流氓險”由意外傷害保險條款和附加意外傷害醫療保險條款組成，主要承保因為意外傷害導致的身故或殘疾，施加傷害的主體并不僅針對足球流氓。安誠的“喝麻險”則承保保險人因醉酒在醫療機構進行治療所發生的部門門診或急診費用。

世界杯“遺憾險”則受到業界關于是否涉嫌“博彩”的質疑，該產品保費8元，保險期間15天，根據安誠財險的《世界杯遺憾險(A款)保險條款》，該產品保險責任主要由意外身故、意外殘疾組成，同時附加了遺憾險給付責任，即保單指定參賽球隊在小組賽階段被淘汰，保險金額以“集分寶”的方式給付。

保額方面，“遺憾險”意外保額為1萬元，球隊淘汰的遺憾保險金則設置得比較低，例如最熱門、保額最高的阿根廷如果被淘汰，投保人獲得的保險金為4900集分寶，約合49元。“遺憾險”這樣的設置是否能避開“博彩”疑問，目前尚無定論。

上述保險產品通過眼球效應來獲客及宣傳，保費不算高，但這類產品保障期間非常短，且往往針對該期間某一單項風險進行保險，例如腸胃炎、猝死等，保障范圍也非常有限。目前來看，市場對此類產品的認可度還待時間檢驗，根據淘寶記錄，截至6月11日下午6時，眾安的四款世界杯系列產品共售出25件，安誠也不過售出41件。而此前眾安的“高溫險”則賣出了5.28萬份。

噱頭還是創新？

這些帶有娛樂色彩的保險產品究竟是噱頭還是創新，業內對此看法很不一致。

有觀點認為，博彩和保險有共通之處，用輕松的方式銷售保險不失為一種創新手段，而且這類保險并不能成為保險公司長期耕耘的“主流險種”，娛樂性大于實用性。但也有人認為，保險產品不應脫離保險本質，包括大數法則、補償原則等。

21世紀經濟報道記者了解到，除了對新報備的重疾產品外，監管層尤其是人身險部門對“有炒噱頭嫌疑”的新舊產品都持較為謹慎的態度。繼不久前人保財險[微博]、平安陸續推出的“霧霾險”被叫停后，另一壽險公司突出因霧霾等造成的呼吸道大病進行額外補償的重疾產品，也在不久前被監管叫停。

“國內保險業仍處于初級發展階段，好多內功都沒練好，風險暴露點仍較多，站在消費者角度監管要把好這道關。”一位保監會內部人士近期對21世紀經濟報道記者如是說。

無可否認，互聯網金融的興盛必將帶來保險產品和營銷的變革。此前眾安高管接受21世紀經濟報道記者采訪時表示，碎片化的應用場景是創新保險的沃土，并且這些場景也隨著交易方行為模式的進化而不斷在變化，“產品形態也需要實時更新，這才是互聯網甚至移動端的特性。”

他認為，也許未來的互聯網保險就是靠各種“非主流”小產品累積起來的，量變引起質變，“一定有爆發的時候。”