商報記者 黃澤敏

信用卡早已不是高富帥們的專利。普通市民的錢包里，一般也都會塞幾張信用卡。

不同時期，信用卡的“主要功能”是不一樣的。

10年前，辦理信用卡，看中的是它可以透支消費，以及最長可達56天的免息期。

5年前，信用卡被很多人用來“占便宜”：半價自助餐、免費洗車、免費看電影……

再后來，信用卡的分期還款功能，滿足了很多市民“化整為零、提前擁有”的消費需求。

去年，信用卡的現(xiàn)金分期業(yè)務，解決了部分人的融資需求。現(xiàn)在，信用卡“鼓勵”持卡人去提現(xiàn)……

信用卡不同時期的不同功能，滿足的是那一時段的“整體訴求”。但對銀行來說，不變的邏輯就是其中有著重大的商機。

那么，鼓勵信用卡提現(xiàn)，銀行的目的是什么？

各銀行吆喝信用卡提現(xiàn)業(yè)務

上周，記者收到我市某大型銀行發(fā)來的短信。主要內(nèi)容為：該行的100多個網(wǎng)點均可辦理該行發(fā)行的信用卡的提現(xiàn)服務，手續(xù)便捷，現(xiàn)在辦理，還可享受優(yōu)惠……

這是銀行鼓勵信用卡提現(xiàn)的一個標志。記者從我市多家銀行了解到，鼓勵信用卡提現(xiàn)已成為信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務之后的一項比較重要的工作。

所謂信用卡提現(xiàn)，就是市民在辦理了信用卡之后，銀行會給持卡人一定額度的授信。持卡人可以根據(jù)自己的資金所需，把這筆錢取出來用，然后一次性歸還本金與利息類似于向銀行貸款。

信用卡采用的是一次性授信方式，持卡人在規(guī)定的額度之內(nèi)可以隨時提取現(xiàn)金，無需重新審批，因此它實際上比銀行貸款要方便很多。

信用卡的提取現(xiàn)金功能，自信用卡誕生之日起就有了。10多年前，不少市民有了自己的第一張信用卡，第一次有了自己的“信用支付”：可以先消費，再在規(guī)定的時間內(nèi)還款。

彼時，銀行鼓勵持卡人用信用卡來消費，雖然信用卡也具備“提取現(xiàn)金”的功能，但銀行并不鼓勵，因此同一張信用卡會存在兩個授信額度，即消費額度與提現(xiàn)額度，后者比前者要低許多。

如一持卡人的一張信用卡，授信額度為5萬元，即表明他可以透支消費5萬元的東西。但是，如果你想提取5萬元的現(xiàn)金恐怕不行，因為透支提現(xiàn)的額度一般只有透支消費額度的一半，甚至更低。

另外，透支消費之后，銀行提供最長可達56天的免息期，在這個期限之內(nèi)，并不需要向銀行支付任何的利息等費用。但提取現(xiàn)金就沒有這樣的優(yōu)惠了，不僅要支付一筆手續(xù)費，還要支付每日萬分之五的利息。

現(xiàn)在，銀行開始鼓勵持卡人提取現(xiàn)金，在授信額度上，甚至提現(xiàn)的額度還會高于消費的額度。記者日前咨詢我市一家股份制銀行，被告知，如果要辦理一張普通的信用卡，授信額度在10萬元左右，但是如果要辦理一張用于提現(xiàn)的信用卡，該行信用卡部的負責人說，額度可以提高至20萬元。

銀行大量的貸款資源用于信用卡

為了配合“鼓勵信用卡提現(xiàn)”這項工作，銀行把大量的貸款資源用在了信用卡方面。我市某股份制銀行相關負責人告訴記者，該行總行年初制訂的目標是新增貸款600億元。到目前為止，有200億的新增貸款被用在了信用卡上。而該行在溫州的機構，目前傳統(tǒng)的個人貸款余額不到10億元，但信用卡提現(xiàn)、現(xiàn)金分期等業(yè)務的貸款余額，則已經(jīng)超過了10億元。

該負責人告訴記者，銀行把大量的貸款資源用在了信用卡上，是因為信用卡帶來的利潤已經(jīng)超過了傳統(tǒng)的個人貸款的利潤。

信用卡的高額利潤來自它的“高息”。以信用卡提現(xiàn)為例，銀行的收益來源于兩塊，即提現(xiàn)手續(xù)費與提現(xiàn)的利息。

記者獲悉，今年9月份開始，大部分銀行對信用卡提現(xiàn)的手續(xù)費進行了“悄然改變”：在手續(xù)費費率不變的情況下，取消了“封頂”這一項。據(jù)悉，目前銀行對信用卡提現(xiàn)的手續(xù)費為提現(xiàn)金額的1%。此前，在這個比例之后，有“單筆最高100元（每個銀行的封頂金額不一樣）”的限制。而利息，則跟之前一樣，按照提現(xiàn)金額每天萬分之五來收取。

如某持卡人用信用卡提現(xiàn)10萬元，期限一個月，那么他實際支出的費用是手續(xù)費1000元，利息1500元，累計成本2500元，相當于月息兩分半。

業(yè)內(nèi)人士稱，信用卡近年來對銀行的利潤貢獻巨大，不光是提現(xiàn)業(yè)務“明擺著”的高息，此前信用卡的“高額罰息”與“高息滯納金”也為信用卡帶來了不少的收益。而現(xiàn)金分期業(yè)務的“隱蔽高息”，也是信用卡高利潤的重要來源。據(jù)悉，不少銀行的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務打出的是“零利息”旗號，但收取的手續(xù)費并不低。如某銀行的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務，12期手續(xù)費為6%，由于該手續(xù)費是第一個月便一次性收取，而且每月要還1/12之一的本金，據(jù)測算，6%的手續(xù)費推算至資金實際占用的年化利率，其實已經(jīng)超過了12%。

另外，記者從相關渠道獲得的數(shù)據(jù)顯示，大部分銀行的信用卡所提供的貸款，不良率比他們的平均不良率低。正是因為它的高息與低風險，使得大部分銀行把有限的貸款資源用在了信用卡領域。

信用卡提現(xiàn)派生出不少“灰色商機”

在高收益面前，銀行鼓勵市民辦理信用卡并用于提現(xiàn)。但對用卡人來說，提現(xiàn)需要支付高昂的成本，于是，“信用卡套現(xiàn)”這種灰色商機便逐漸死灰復燃。

據(jù)我市一銀行相關負責人透露，目前溫州市場上專用信用卡套現(xiàn)的機構比以前多了不少，且手續(xù)費也比之前漲了不少。“一些套現(xiàn)的機構，現(xiàn)在開始提供一條龍服務了，不光幫持卡人套現(xiàn)，還推出代還等業(yè)務。”該負責人說，這種不被允許的“生意”，已成了目前銀行信用卡提現(xiàn)的最大的競爭對手。

最近，在一些住宅區(qū)的樓道里，信用卡套現(xiàn)的廣告紙多了起來。日前，記者聯(lián)系上其中的一名專做信用卡套現(xiàn)的生意人。這名生意人說，除了信用卡套現(xiàn)，他們還可以為持卡人提供“代還業(yè)務”。收費標準是，套現(xiàn)每萬元收取60元，代還每萬元每次收取150元。該生意人還說，這樣的收費標準，比信用卡提現(xiàn)“劃算”很多。

該生意人是這樣算的：如果你的信用卡授信額度是10萬元，如果你要用到這筆資金的時間是半年，按照他們的“科學做法”，只需要三個還款周期，每個周期2100元，加上第一次套現(xiàn)的600元，累計成本只要6900元，相當于月息一分多一點。而如果用信用卡去提現(xiàn)的話，成本會更高。

除了“套現(xiàn)”機構，記者在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，一些“信用卡發(fā)卡中介”也開始在市場上露面。記者日前以無正式工作的外來人員的身份聯(lián)系上一家發(fā)卡中介，并告之想通過該中介機構辦理某銀行的信用卡。

該中介負責人在電話里告訴記者，他可以為沒有工作的人“制造”一些收入證明等用于辦理信用卡必需的資料，然后成功辦理信用卡。“不過額度不會很高，只有5萬元左右。”

為了打消記者的疑慮，該負責人還說，其實這種資料只是走過場，銀行也可能知道這些資料是不真實的，但他們一般也會受理。“因為銀行其實也知道，沒有正式工作的人，不一定就是信用不好的人。反而可能是這類人給銀行提供了大量的利潤。”

該中介給出的報價顯示，按照辦理的信用卡的額度不同，收費也不同。

該中介負責人的話得到了某一銀行信用卡部負責人的“部分認同”：我們現(xiàn)在把發(fā)卡的重點放在縣域的一些企業(yè)或個體戶那里，這些人可能無法提供辦理信用卡必需的資料，但經(jīng)過一些手段之后，不少人也會通過審核，并成功辦理信用卡。

該負責人說，這個群體會很珍惜這張信用卡。對他們來說，能辦理一張信用卡，并且從信用卡里透支提現(xiàn)，是一種得到認可的榮譽，因此這個群體反而是銀行比較優(yōu)質(zhì)的一個群體。

“而且從貸款不良率的構成來看，這個群體的不良率并不高。”該負責人承認，這些“辦卡中介”的存在，從這個角度來說，對銀行與這類持卡人來說，都有較大的意義，因此也就有了較好的生存空間。