距離央行、銀監會聯合松綁樓市“限貸”的新政策出臺已過去近1個月，期間，一、二線城市的樓市成交量回暖，二手房簽約量也開始激增。日前，搜房網一項關于“限貸”松綁的調查顯示，有46%的人表示“首套房貸結清再貸算首套”對其影響最大；還有50%的人認為后期房價會上漲；39%的人則表示“近期會加緊出手賣房”。

業內分析人士認為，樓市新政促使改善性需求在一定程度上得到釋放，首套房提前還貸的現象也有增加的趨勢。那么，提前還貸究竟需要注意什么？購房首付和利率的現實狀況如何？組合貸是否劃算？《經濟參考報》記者就此進行了深入采訪。

提前還貸未必劃算

按照“認貸不認房”的按揭貸款新政，若要享受首套房30%首付比例和可能申請到的折扣利率，那么必須先結清原有的首套房貸款。為此，《經濟參考報》從北京多家商業銀行支行了解到，這段時間考慮或已在辦理提前還貸的客戶的確不少“我們幾乎每天都能接到咨詢提前還貸需要辦理什么手續的電話，這些客戶普遍想重新申請貸款購買新房。”建行某支行客戶經理表示。

通常，大多數借款人會選擇等額本息還款方式，即每月還款一樣多；少部分采取等額本金還款方式，在初期還款較多，以后每月按一定比例遞減，前期還款壓力大，后期相對輕松。

那么，提前申請還貸需要些什么手續呢？記者咨詢獲悉，貸款客戶可與之前經辦貸款的網點先電話聯系，預約辦理時間；辦理時需帶身份證、貸款合同、存折等材料，一般兩個星期左右就可以辦完。

不過，值得一提的是，“提前還貸有可能涉及到收取一定比例的違約金，貸款客戶需要仔細了解貸款合同，看合同上是否提到支付違約金和比例。各家銀行都不一樣。”上述客戶經理提醒。

據了解，違約金收取規則通常以“貸款是否滿一年而提前還款”為界，貸款不滿一年的提前還貸通常要收取一定比例違約金；貸款滿一年的提前還貸，工、農、中、廣發、光大、浦發等銀行不收取違約金。

另外，民生證券分析師邢華秀指出，如果提前還貸再重新貸款購房是為了投資，那么目前來看不一定劃算。以首付30萬元，貸款10年期70萬元為例，月供7966元，10年利息總額高達25.6萬元，加上3%的契稅等費用，100萬元的房子購房總成本接近130萬元。而最新發布的9月百城價格指數顯示，百城住宅均價同比僅漲了1.12%。按這一漲幅計算，10年后房價不到112萬元，投資10年甚至還虧損10多萬元，如此一來，還不如選擇購買一些收益較好的理財產品作為投資。