過去十來年里，保險中介行業(yè)一些“明星機(jī)構(gòu)”創(chuàng)造和放大了市場需求，同時也破壞了市場的道德規(guī)則，現(xiàn)今我國保險市場仍是一個流淌著無限商機(jī)卻始終缺乏秩序與道德的競技場。行業(yè)法規(guī)制度的缺失與約束趨軟，保險經(jīng)營機(jī)制的漏洞，公司治理的原始，企業(yè)價值觀的偏頗等因素的綜合影響，導(dǎo)致保險中介機(jī)構(gòu)選擇投機(jī)性經(jīng)營，使行業(yè)深陷誠信危機(jī)。

機(jī)會主義的誠信危機(jī)

2009年《保險代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》等三個《規(guī)定》出臺以前，低準(zhǔn)入門檻使專業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)數(shù)量快速增長。一些保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的設(shè)立，并非基于對健全保險市場的保險中介的價值與責(zé)任的深刻認(rèn)識，而是從保險經(jīng)營機(jī)制的漏洞中看到商機(jī)，成為市場的投機(jī)者。

曾經(jīng)超過300萬人的保險營銷員絕大部分為其雇傭機(jī)構(gòu)進(jìn)行壽險專賣，為提高展業(yè)效率與增加個人收入，壽險營銷員對客戶作復(fù)合營銷，致使車險業(yè)務(wù)成為“飛單”。一些代理公司為“飛單”業(yè)務(wù)提供全流程服務(wù)，促進(jìn)了“飛單”市場的增長、代理業(yè)務(wù)規(guī)模的飆升。代理公司的贏利在于代理傭金，保險公司樂意為大規(guī)模保費提供更高的手續(xù)費。2009年及之前，只要有一個代理牌照與一筆周轉(zhuǎn)金（現(xiàn)金購單），就可成就一個代理傭金過數(shù)億的“明星機(jī)構(gòu)”。

為造假而生的代理公司成為保險公司造假的通道。只要有一個代理牌照，領(lǐng)到保險中介服務(wù)發(fā)票，為保險公司費用造假提供發(fā)票就可賺取一定數(shù)額的差價。保險公司的基層公司為了套取中介費用，將直接業(yè)務(wù)虛掛為保險中介業(yè)務(wù)，有的保險公司串通中介機(jī)構(gòu)以虛假退保或理賠套取資金，保險中介渠道異化為保險公司業(yè)務(wù)造假的通道。

此外，一些中介公司成為企圖以規(guī)模繁榮在股市圈錢者。2007年至2010年，業(yè)界頻頻傳出破紀(jì)錄的壽險大保單，保額動輒上億元，年繳保費數(shù)百萬元，繳費年限多為5年期以下的短期業(yè)務(wù)。為了一個“價值分享”的夢想，保險代理公司提供“創(chuàng)業(yè)平臺”，召集一批經(jīng)濟(jì)寬裕的“成功人士”，以巨額集資形成保費規(guī)模，業(yè)務(wù)員本身就是保戶、股東，約定3、5年上市兌現(xiàn)虛擬股權(quán)，但因沒有明確的贏利模式而無一上市，股東保戶續(xù)繳保費難以為繼，造成破壞社會和諧的極大隱患。

一些保險公司為提高業(yè)務(wù)規(guī)模不惜給出傭金加退保現(xiàn)金價值大于保費的百分之百的中介條件，給中介留下巨大的套利空間。代理公司一方面向社會承諾投資的高額回報，一方面以集資作保費向保險公司換傭金，然后退保，以退保金再作保費再換傭金，在掏空保險公司利潤的同時，在社會形成一場集資的“龐氏騙局”，直到東窗事發(fā)。

中介公司成為拉長保險中介鏈條的分利者。曾經(jīng)銀行以其國家信用與服務(wù)網(wǎng)點成為保險銷售的最大渠道，在大規(guī)模險企網(wǎng)羅各大國有銀行的情況下，區(qū)域性銀行、農(nóng)商行、信用社等中小渠道，就成了保險代理公司為中小規(guī)模保險公司爭取市場的天下。代理公司只要著力拓展銀行渠道，重點突破行長、主任，與其商定分成協(xié)議，產(chǎn)品自然就擺上了各網(wǎng)點的營業(yè)柜臺。

沒有專業(yè)價值、失信，使保險中介行業(yè)深陷誠信危機(jī)。銷售誤導(dǎo)的長期存在、保險產(chǎn)品的缺陷、“理賠難”等問題的存在，影響了保險行業(yè)的形象聲譽，影響了社會公眾對保險的信任。