過去十來年里，保險中介行業(yè)一些“明星機構(gòu)”創(chuàng)造和放大了市場需求，同時也破壞了市場的道德規(guī)則，現(xiàn)今我國保險市場仍是一個流淌著無限商機卻始終缺乏秩序與道德的競技場。行業(yè)法規(guī)制度的缺失與約束趨軟，保險經(jīng)營機制的漏洞，公司治理的原始，企業(yè)價值觀的偏頗等因素的綜合影響，導致保險中介機構(gòu)選擇投機性經(jīng)營，使行業(yè)深陷誠信危機。

機會主義的誠信危機

2009年《保險代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》等三個《規(guī)定》出臺以前，低準入門檻使專業(yè)保險中介機構(gòu)數(shù)量快速增長。一些保險專業(yè)中介機構(gòu)的設立，并非基于對健全保險市場的保險中介的價值與責任的深刻認識，而是從保險經(jīng)營機制的漏洞中看到商機，成為市場的投機者。

曾經(jīng)超過300萬人的保險營銷員絕大部分為其雇傭機構(gòu)進行壽險專賣，為提高展業(yè)效率與增加個人收入，壽險營銷員對客戶作復合營銷，致使車險業(yè)務成為“飛單”。一些代理公司為“飛單”業(yè)務提供全流程服務，促進了“飛單”市場的增長、代理業(yè)務規(guī)模的飆升。代理公司的贏利在于代理傭金，保險公司樂意為大規(guī)模保費提供更高的手續(xù)費。2009年及之前，只要有一個代理牌照與一筆周轉(zhuǎn)金（現(xiàn)金購單），就可成就一個代理傭金過數(shù)億的“明星機構(gòu)”。

為造假而生的代理公司成為保險公司造假的通道。只要有一個代理牌照，領(lǐng)到保險中介服務發(fā)票，為保險公司費用造假提供發(fā)票就可賺取一定數(shù)額的差價。保險公司的基層公司為了套取中介費用，將直接業(yè)務虛掛為保險中介業(yè)務，有的保險公司串通中介機構(gòu)以虛假退保或理賠套取資金，保險中介渠道異化為保險公司業(yè)務造假的通道。

此外，一些中介公司成為企圖以規(guī)模繁榮在股市圈錢者。2007年至2010年，業(yè)界頻頻傳出破紀錄的壽險大保單，保額動輒上億元，年繳保費數(shù)百萬元，繳費年限多為5年期以下的短期業(yè)務。為了一個“價值分享”的夢想，保險代理公司提供“創(chuàng)業(yè)平臺”，召集一批經(jīng)濟寬裕的“成功人士”，以巨額集資形成保費規(guī)模，業(yè)務員本身就是保戶、股東，約定3、5年上市兌現(xiàn)虛擬股權(quán)，但因沒有明確的贏利模式而無一上市，股東保戶續(xù)繳保費難以為繼，造成破壞社會和諧的極大隱患。

一些保險公司為提高業(yè)務規(guī)模不惜給出傭金加退保現(xiàn)金價值大于保費的百分之百的中介條件，給中介留下巨大的套利空間。代理公司一方面向社會承諾投資的高額回報，一方面以集資作保費向保險公司換傭金，然后退保，以退保金再作保費再換傭金，在掏空保險公司利潤的同時，在社會形成一場集資的“龐氏騙局”，直到東窗事發(fā)。

中介公司成為拉長保險中介鏈條的分利者。曾經(jīng)銀行以其國家信用與服務網(wǎng)點成為保險銷售的最大渠道，在大規(guī)模險企網(wǎng)羅各大國有銀行的情況下，區(qū)域性銀行、農(nóng)商行、信用社等中小渠道，就成了保險代理公司為中小規(guī)模保險公司爭取市場的天下。代理公司只要著力拓展銀行渠道，重點突破行長、主任，與其商定分成協(xié)議，產(chǎn)品自然就擺上了各網(wǎng)點的營業(yè)柜臺。

沒有專業(yè)價值、失信，使保險中介行業(yè)深陷誠信危機。銷售誤導的長期存在、保險產(chǎn)品的缺陷、“理賠難”等問題的存在，影響了保險行業(yè)的形象聲譽，影響了社會公眾對保險的信任。