中國網(wǎng)財經(jīng)2月22日訊 日前，麥肯錫公司發(fā)布《中國壽險市場下一個五年的增長引擎：產(chǎn)品保障升級與創(chuàng)新》(以下簡稱“報告”)。報告指出，對比歐美等成熟市場，中國壽險市場目前的滲透率仍相對較低，產(chǎn)品結構相對單一。基于此，麥肯錫提出產(chǎn)品保障升級與創(chuàng)新則是中國壽險市場下一個五年的增長引擎。

報告指出，中國壽險市場雖然在過去20年經(jīng)歷了高速增長，但對比歐美等成熟市場，中國壽險市場目前的滲透率仍相對較低。具體來看，與歐美成熟市場5%-10%的壽險滲透率相比，目前中國市場僅約3%，屬于起步市場陣營，仍有很大發(fā)展空間。展望未來，隨著經(jīng)濟發(fā)展與社會結構日趨成熟，人均產(chǎn)值與壽險滲透率將同步提升，這也是壽險市場蓬勃發(fā)展的動力來源。

在產(chǎn)品結構方面，2018年壽險業(yè)峰會調研結果顯示，與成熟市場相比，中國壽險市場目前的產(chǎn)品結構與渠道結構仍較為單一，創(chuàng)新仍在起步階段。對比中國市場與海外成熟市場的個人壽險與健康險產(chǎn)品結構，麥肯錫認為，中國壽險市場在健康險、人壽保險、長期儲蓄型保險三大方面還存在著關鍵差異，也蘊藏著未來的發(fā)展機遇。

第一，健康險專業(yè)化經(jīng)營程度存在差距。中國市場的健康險占比僅為17%，在占比與經(jīng)營專業(yè)度上都與美國(55%)、德國(36%)等成熟市場存在差距；國內只有少數(shù)行業(yè)龍頭企業(yè)成立了專業(yè)健康險公司，規(guī)模還遠未形成。

第二，人壽保險的供給端與需求端的緊密度仍有提升空間。國內行業(yè)公認的產(chǎn)品統(tǒng)計口徑更多是以供給端為導向，這一點體現(xiàn)出業(yè)內尚未普遍形成以客戶需求為標準的劃分與經(jīng)營理念。相比之下，海外市場的經(jīng)營體系則更注重貼近客戶實際需求(如儲蓄型)。

第三，下一代長期儲蓄型保險。隨著監(jiān)管大力推動“保險姓保”，2017年后投資型保險產(chǎn)品的發(fā)展受到較大影響，預期未來監(jiān)管將維持抑制短期投機的原則。對比國際市場通常長期儲蓄型產(chǎn)品占比10%-20%，目前中國市場的投連險、萬能險等長期儲蓄型產(chǎn)品占比僅為3%。因此，聚焦保障職能、開發(fā)適用于“保險姓保”原則的新一代長期儲蓄型產(chǎn)品將更好地滿足新常態(tài)下的客戶需求。

基于以上判斷，麥肯錫認為壽險業(yè)的創(chuàng)新轉型迫在眉睫、勢在必行，而產(chǎn)品創(chuàng)新從來都是發(fā)展中重要的驅動之一。能否開發(fā)出符合客戶保障需求的創(chuàng)新產(chǎn)品，將是行業(yè)能否持續(xù)健康發(fā)展的關鍵所在。為適應市場大勢，中國壽險業(yè)今后的重心將從單純的產(chǎn)品形態(tài)轉變?yōu)閮r值創(chuàng)造與深耕，產(chǎn)品組合將從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶需求為中心創(chuàng)造價值”轉變。深刻理解保障內涵和客戶需求，打造壽險產(chǎn)品的保障升級和創(chuàng)新能力，將成為未來壽險企業(yè)的核心競爭力。

報告指出，產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新需具備三個關鍵能力。一是客戶洞見驅動。保險公司必須從銷售驅動思路轉變?yōu)橐钥蛻粜枨鬄橹行膭?chuàng)造價值的經(jīng)營思維，產(chǎn)品設計須由客戶洞見驅動，滿足多樣及動態(tài)變化的客戶需求，重視客戶忠誠度，最終形成差異化的價值主張。二是敏捷產(chǎn)品開發(fā)。采用敏捷的產(chǎn)品開發(fā)方式回應瞬息萬變的客戶需求和市場態(tài)勢，有助于壽險公司大幅提高產(chǎn)品交付速度、運營效率、客戶體驗與滿意度。三是創(chuàng)新技術應用。保險業(yè)應主動擁抱科技創(chuàng)新，持續(xù)關注與布局大數(shù)據(jù)分析、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術，應用科技與大數(shù)據(jù)分析有效改善產(chǎn)品設計與客戶旅程，優(yōu)化公司運營模式，增強核心能力(如核保、理賠)，最終實現(xiàn)效率提升與成本節(jié)約，并提高風險管理水平。

但應該注意的是，壽險行業(yè)的產(chǎn)品保障升級與創(chuàng)新是一項系統(tǒng)性工程。因此，麥肯錫建議從監(jiān)管、行業(yè)、公司等多個層面協(xié)同努力。具體來說，在監(jiān)管層面，應適度把控保障型產(chǎn)品的定義邊界，合理允許長期儲蓄功能與保障功能相結合；優(yōu)化創(chuàng)新相應的法律法規(guī)，鼓勵金融科技與數(shù)據(jù)應用，實現(xiàn)創(chuàng)新與風控雙贏。在產(chǎn)業(yè)層面，應持續(xù)關注客戶需求變化，優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新評價體系，鼓勵產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新升級。在公司層面，應注意全面打造產(chǎn)品創(chuàng)新的核心能力，并在建立創(chuàng)新管理機制、營造創(chuàng)新文化、培育創(chuàng)新人才、建設創(chuàng)新能力等方面下足功夫，助力轉型。