6月4日晚8點多，原本是該放松的周五晚上，二套房貸細則突然公布。觀此政策內容，總體在意料之中，卻也有少許意料之外。

所謂意料之中，是說這一細則只是落實4月17日出臺的“國十條”的相關指導方針，政策思路早就大局已定。

所謂意料之外，是說政策略偏嚴厲。之所以這么說，有兩個背景：其一，宏觀背景是，國家經濟刺激政策的退出呈現放慢跡象，這有前段時間國家領導人相關言論為證；其二，新一輪房地產調控實施以來，效果顯著，5月份部分一二線城市商品住宅成交量環比劇降七成左右。

那么，二套房貸的認定標準嚴厲在何處？主要體現為三點。

第一，以家庭為單位。第一條便是“應依據擬購房家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)成員名下實際擁有的成套住房數量進行認定”。按人，還是按家庭，二者松緊度甚為懸殊。遙想2007年9月“二套房貸”政策第一次出臺后，在這一點上，各商業銀行間做法不一，業界爭論不休。迫不得已，三個月后央行和銀監會又出了一個“補丁文件”，明確規定以家為單位。

其二，既認“房”又認“貸”。“國十條”出臺后，各家商業銀行對所有類別的房貸都不同程度提高了門檻，但在最重要的第二套房的認定標準上，則各行其是。部分銀行按借款人當前擁有的住宅套數進行認定，而部分銀行按借款人已利用貸款購買過的住房套數。這兩種標準，無論哪種，都算不上太嚴格；從抑制投資投機性需求的角度考量，按“房”較按“貸”更合理一些，因為有些有改善住房需求的家庭，第一套住房已使用過貸款，而現在想賣掉現有住房，置換一套更大、更好的房子。

2007年第四季度到2008年上半年，二套房貸就是認“房”，不認“貸”。然而，此次卻既認“房”，又認“貸”，政策打擊面非常大，不僅將有效抑制投資投機需求，也把自住性的改善需求一網打盡。另外，與以往只有銀監部門制定房貸政策不同，此次國務院特令住建部會同央行和銀監會一起研究和出臺政策。其中奧妙在于，房管部門掌握著居民房產數據，若無其配合，則只擁有居民貸款信息的銀行部門，根本無法以“房”定貸——這也是以前二套房貸政策無法嚴格執行的重要原因之一。而且，此通知中還明令：2010年年底前各設區城市要基本建立房屋登記信息系統。