別誤讀“大學(xué)生背債買蘋果”

武漢辦理小額消費(fèi)貸款服務(wù)的公司近期做過(guò)一個(gè)粗略統(tǒng)計(jì)：從2012年1月至今年2月底，2萬(wàn)多名武漢大學(xué)生辦理了擔(dān)保服務(wù)，額度超過(guò)1.6億元。這些學(xué)生貸款主要是購(gòu)買新上市iPhone手機(jī)、iPad平板電腦，以及其他3G智能手機(jī)。逾期未還的“貸款學(xué)生”不足100名，他們將會(huì)因此背上信用污點(diǎn)。（據(jù)3月18日《武漢晚報(bào)》）

2萬(wàn)名大學(xué)生背債買蘋果手機(jī)、電腦等并不稀奇，也沒(méi)有啥錯(cuò)，這是他們的自由消費(fèi)選擇，并沒(méi)有人強(qiáng)迫或欺騙他們，完全是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則下的買賣行為，用不著打板子。只要小貸公司在與大學(xué)生簽訂借貸合同之前，將還款規(guī)則和懲罰規(guī)則講清楚，不故意隱瞞事實(shí)，就屬于法律保護(hù)的借貸行為。

此種針對(duì)大學(xué)生開(kāi)辦的小額消費(fèi)貸款模式，乃是合法公司的合法經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，與其它消費(fèi)貸款并無(wú)本質(zhì)區(qū)別，只是市場(chǎng)目標(biāo)定位人群不同罷了。事實(shí)上，蘋果確實(shí)屬于高端消費(fèi)電子產(chǎn)品，對(duì)于沒(méi)有穩(wěn)定收入來(lái)源的大學(xué)生來(lái)講，如果單單依靠節(jié)約生活費(fèi)攢錢購(gòu)買，不知道需要何時(shí)才能擁有心儀愛(ài)機(jī)了。

而小額消費(fèi)貸款、分期付款模式則解決了這個(gè)問(wèn)題，使大學(xué)生提前享受到各種電子產(chǎn)品。同時(shí)，小貸公司也從中獲益，不僅能夠收取相應(yīng)的利息和手續(xù)費(fèi)，亦可積累消費(fèi)貸款客戶資源，為將來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展打下基礎(chǔ)。顯然，借貸雙方都是在自愿簽訂協(xié)議的情況下，實(shí)現(xiàn)了互惠互利的效果，正是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)的魅力所在。

當(dāng)然，消費(fèi)信用借貸必然會(huì)產(chǎn)生一定的壞賬，這是金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)律。而從數(shù)據(jù)分析可知，逾期未還的“貸款大學(xué)生”所占比例尚不足千分之五，可見(jiàn)絕大多數(shù)大學(xué)生遵守信諾，均能承受按期還款的壓力。即便這些逾期未還貸款最后全都?xì)w為壞賬，總體壞賬率也非常之低，比銀行貸款壞賬率低了許多倍，借貸風(fēng)險(xiǎn)完全在可控范圍之內(nèi)，乃是一個(gè)極具前景的消費(fèi)信貸項(xiàng)目，根本用不著擔(dān)憂。

至于那些逾期未還貸款的大學(xué)生，顯然各有其自身因素，要么是高估了個(gè)人還款能力，要么是沒(méi)有掌控好個(gè)人財(cái)務(wù)，或許也有部分人就是想賴賬。但不管如何，既然逾期未還貸款，那么就違反了信用契約，需要付出相應(yīng)的懲罰代價(jià)，諸如支付違約金、納入不良信用記錄等，都屬于正常現(xiàn)象。至于小貸公司，在賺取合法利潤(rùn)的時(shí)候，也需要為此承擔(dān)自己的風(fēng)險(xiǎn)，接受壞賬的事實(shí)。

而且，不良記錄產(chǎn)生的信用污點(diǎn)并非終身制，按照規(guī)定只予保留5年期限，對(duì)于這些逾期未還貸款的大學(xué)生，影響時(shí)間并不是很長(zhǎng)。何況從信用角度來(lái)看，消費(fèi)者遵守信諾會(huì)增加信用良好的記錄，對(duì)未來(lái)的工作和生活均有利，反之則會(huì)造成諸多阻礙，也會(huì)倒逼消費(fèi)者謹(jǐn)慎從事。可見(jiàn)，大學(xué)生在借錢消費(fèi)之前，最好事先權(quán)衡下利弊，根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)承受情況再做決定，免得因小失大。