向美國社區(qū)銀行取取經(jīng)

不久前，國務(wù)院總理李克強主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，部署了十項舉措緩解企業(yè)融資成本問題。會議明確提到，要積極穩(wěn)妥發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的特色中小金融機構(gòu)。專家指出，隨著我國民營銀行的發(fā)展提速，地方性的中小銀行在幫助小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域相關(guān)企業(yè)發(fā)展上，將起到實質(zhì)性的推動作用。

這項新政，讓我想到了美國已有百年發(fā)展歷史的社區(qū)銀行。我在美國時，經(jīng)常發(fā)現(xiàn)路邊坐落著五花八門的銀行，不僅名字聞所未聞，其規(guī)模跟我們的農(nóng)村信用社其實差不多。美國社區(qū)銀行的成功，得益于一套完善的管理系統(tǒng)。對于中國國內(nèi)創(chuàng)業(yè)者及小微企業(yè)主共同面臨的“融資難”問題，我們不妨從美國取取經(jīng)。

美國的社區(qū)銀行，與中國的農(nóng)村信用社等縣域商業(yè)銀行類似。它們通常是某一地方的小型銀行類金融機構(gòu)，只在當(dāng)?shù)胤秶鷥?nèi)經(jīng)營。這里的“社區(qū)”不是一個嚴格界定的地理概念，既可以指一個市、縣，也可以是城市和鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)。社區(qū)銀行的客戶，主要是該地區(qū)有需求的中小企業(yè)和農(nóng)戶。其員工基本來自當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)。與大銀行相比，社區(qū)銀行具有方便快捷、成本較低、個性化較強的優(yōu)勢。

在美國，社區(qū)銀行往往和中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)息息相關(guān)。遍地開花的社區(qū)銀行，既有地方傳統(tǒng)銀行的借貸和存款功能，又幫助促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟增長，并確保該社區(qū)金融資源發(fā)揮作用。美國聯(lián)邦存款保險公司報告指出，美國鄉(xiāng)村和小城鎮(zhèn)大部分銀行存款都來自社區(qū)銀行，每五個縣中就有一個縣只有社區(qū)銀行而沒有其他大銀行。

和高高在上的大銀行比起來，社區(qū)銀行的服務(wù)更加“親民”和“個性化”，他們?yōu)榭蛻籼峁╇S時隨地的電子銀行服務(wù)，自動取款機手續(xù)費為零或者極少，信用卡或借記卡提供利率優(yōu)惠，貸款和抵押產(chǎn)品門檻較低，支票、儲蓄和投資產(chǎn)品收益較高，給小企業(yè)和農(nóng)業(yè)客戶放貸。洛杉磯一家創(chuàng)立于2007年的社區(qū)銀行“美富銀行”，就因優(yōu)質(zhì)服務(wù)和穩(wěn)定的投資回報率，在2012年被評為加州超優(yōu)等級。

社區(qū)銀行規(guī)模小，抵御金融風(fēng)暴的能力相對較弱，美國政府有一套完整的扶持措施。美國依照《社區(qū)再投資法》，會對社區(qū)銀行滿足中低收入社區(qū)的信貸需求情況進行量化考核，并根據(jù)考核結(jié)果給予相應(yīng)稅賦減免，讓社區(qū)銀行逐漸壯大。

美聯(lián)儲也實施了一系列為社區(qū)銀行減負的措施，以尋求同國家金融監(jiān)管的總體平衡。針對社區(qū)銀行，美聯(lián)儲會根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌鰲l件，評估該銀行的管理和信貸機制；同時，美聯(lián)儲還通過定期培訓(xùn)社區(qū)銀行檢查員，更準(zhǔn)確地收集當(dāng)?shù)匦畔ⅲ幻缆?lián)儲還專門成立一個監(jiān)督小組委員會，專注于小社區(qū)和地區(qū)銀行，主要作用是幫助國家更好地掌握政策對社區(qū)銀行安全性和穩(wěn)健性的潛在影響，以及社區(qū)銀行監(jiān)管成本。美國監(jiān)管機構(gòu)對社區(qū)銀行的監(jiān)管程序、監(jiān)管措施相對簡化，對一些領(lǐng)域的數(shù)據(jù)采集和報告要求、財務(wù)報表的報送周期、現(xiàn)場檢查的頻率等更富彈性。

除了美國政府的政策傾斜，社區(qū)銀行自己也有專門的組織在內(nèi)部互助，這就是美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會。協(xié)會里的銀行分布在全美超過24000個地點，有30萬名美國員工，這些銀行持有1．2萬億美元資產(chǎn)，1萬億美元存款和7500億美元可供普通人、小企業(yè)和農(nóng)業(yè)社區(qū)的貸款。在協(xié)會官網(wǎng)上，每個會員都能定期查到最新的行業(yè)和市場信息，并針對國家金融政策代表協(xié)會會員們提出意見和建議。

解決小微企業(yè)融資難，發(fā)展社區(qū)銀行，或許正是對癥下藥的良方。美國聯(lián)邦存款保險公司代理主席馬丁·格倫伯格指出，“盡管資產(chǎn)不足10億美元的社區(qū)銀行，占銀行業(yè)總資產(chǎn)的比例低于11％，但其向小企業(yè)發(fā)放的貸款卻占到全行業(yè)的近40％。”中國要扶持小微企業(yè)和“三農(nóng)”，或許同樣可以探索自己的“社區(qū)銀行”。