理賠之難，是保險(xiǎn)不能承受之重

在廣州開保險(xiǎn)公司的福建人王先生，近來為兒子的病情煩透了心。兒子小哲今年15歲，在寧德讀中學(xué)，暑假突然查出肝癌晚期。更讓王先生煩心的是，王先生為小哲購買的重大疾病保險(xiǎn)，卻因條款問題被拒賠。(10月22日《海峽都市報(bào)》)

“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福”，這雖是古老諺語，卻隱含著無窮的人生哲理。沒有人喜歡意外，沒有人愿意談意外，但是這并不代表意外不存在，或不必考慮，相反地，我們更應(yīng)該理智地面對(duì)問題，并運(yùn)用智慧去解決！這是關(guān)于保險(xiǎn)的一段說明文字。平心而論，這一段文字，確實(shí)道出了保險(xiǎn)的意義所在，尤其是意外傷害保險(xiǎn)與重大疾病保險(xiǎn)。而千萬民眾也正是沖著這樣的宣傳，而購買保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)保險(xiǎn)，通俗地說，就是保護(hù)購買者在遇上危險(xiǎn)時(shí)利益，或者是將其損失降低到最低限度，但“理想很豐滿而現(xiàn)實(shí)很骨感”這一句，用在保險(xiǎn)的理賠層面，則是再形象不過了。這其實(shí)是一個(gè)社會(huì)痼疾，早在2007年，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國醫(yī)師協(xié)會(huì)正式公布《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，并于8月1日開始實(shí)施。這一行業(yè)規(guī)范甫一出臺(tái)，便被認(rèn)為有可能徹底消除保險(xiǎn)公司 “保死不保生”的霸王條款。

然而，就在當(dāng)年的9月，《中國青年報(bào)》社會(huì)調(diào)查中心和新浪網(wǎng)發(fā)布的調(diào)查結(jié)果顯示，52．9％的受訪者仍舊認(rèn)為保險(xiǎn)理賠非常困難。《解放日?qǐng)?bào)》和復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)研究所發(fā)布的調(diào)查結(jié)果則指出，對(duì)于保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)環(huán)節(jié)，有過理賠經(jīng)驗(yàn)的被調(diào)查者中，只有21．34％的人表示滿意。兩項(xiàng)數(shù)據(jù)的對(duì)比之下，理賠之難與易，也就一目了然。

這樣的難，又往往是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的條款。可能許多人都有這類似的感覺，乍看之下，保險(xiǎn)的條款，往往是完全以客戶為上帝，而一旦細(xì)細(xì)研讀，客戶則很可能一點(diǎn)便宜也沾不上。如果再遇上一些模糊不清的文字，那么，手握解釋權(quán)一方的保險(xiǎn)公司，就會(huì)讓客戶有苦說不出。只是，我們必須清楚的是，絕大多數(shù)客戶不是投機(jī)者，更不是騙保者。以重大疾病而言，對(duì)于這一名孩子來說，他患的就是重大疾病，退一萬步說，我們可以與他解釋條款，但我們總不能讓他按照條款的規(guī)定患病。對(duì)他與他的父母而言，重大疾病的事實(shí)，就足以讓他們享受這保險(xiǎn)的賠償了。

讓我們稍感欣慰的是，太平洋人壽保險(xiǎn)福建分公司有關(guān)人士表示，會(huì)向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，盡量通融，給予適度理賠。只是，我們?cè)谛牢康耐瑫r(shí)又增添了一個(gè)新的糾結(jié)，“適度”之度，又該如何界定呢？客戶一般只要看明白這“重大疾病保險(xiǎn)”的字樣，就會(huì)爽快投保，那么，保險(xiǎn)公司在遇上客戶身患重大疾病之后，為什么就不能同樣爽快地理賠呢？難道這保險(xiǎn)，也像春晚小品中那樣，只是“一錘子買賣”了？