堅持市場原則 突出創新與規范促進我國現代支付與金融服務業健康發展

近日，人民銀行正式發布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》（以下簡稱《辦法》），這個《辦法》從起草到發布，經過多次公開征求意見，引發了社會各方的廣泛討論，經歷幾載，最終塵埃落定，對在新形勢下我國新興支付市場的發展具有重要意義。同時，網絡支付業務成為電子商務與互聯網金融活動的日常工具，特別是非銀行支付機構網絡支付業務靈活便捷以及在網購方面的優勢，已發展成為擁有億級客戶、10萬億級交易規模的市場。因此，《辦法》的輻射范圍和影響力已經遠遠超出了支付市場本身，對我國電子商務和互聯網金融的發展、“互聯網 ”戰略實施以及經濟結構轉型升級都將產生重大而深遠的影響。

一、《辦法》將市場原則、現實情況和科學管理有機結合，在堅守底線的前提下，給予市場主體和消費者更多的選擇權，充分發揮政策引導和市場機制的作用

《辦法》出臺之前，已經公開征求意見，進行了集體討論，各方反饋意見和表達訴求已經較為充分。此次《辦法》的出臺融合了監管的意志、市場的訴求、消費者的意愿還有專家學者、社會公知和行業組織的智慧，努力兼顧各方利益，尋求“最佳交集”，體現了我國支付清算行業治理中政府主導、各方參與、多方協調、信息透明、民主集中的鮮明特色。應該說，《辦法》已經比較成熟和完善。《辦法》定位明確，直指核心和痛點，貼合監管思路和要求，符合發展需要。在制度設計上貫徹科學管理的要求，強調創新和包容，既堅持監管部門對我國支付清算市場治理和對公眾利益的保護，也注重保護市場創新活力和發展沖勁，著力通過服務供給側的改革和規范，提供更加優質、安全的支付服務，滿足廣大消費者的支付需求和期待。

《辦法》貫徹了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中對互聯網支付“堅持服務電子商務發展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務”的要求，在當前階段具有合理性。《辦法》較7月發布的征求意見稿做了進一步地調整，引入了新的分類管理和正向激勵的思路和舉措。針對不同的分類等級實施差別化的監管措施，防止在差異性較大的支付行業實行“一刀切”監管可能帶來的不公平性。同時，監管部門堅持正向激勵的原則，給予支付機構中的“好孩子”更充分的信任和更有力的支持。綜合評定高、賬戶實名制做得好的支付機構在客戶身份驗證渠道、支付賬戶轉賬功能、支付賬戶單日交易限額、銀行卡快捷支付驗證方式、個人賣家管理等方面更具監管彈性和靈活性，能夠獲得更多地創新支持，真正做到讓“好孩子不吃虧”。綜合評定等級低的支付機構要提高信息披露等要求，監管部門加強檢查，督促整改，補齊短板，推動網絡支付服務水平上新臺階。