“無現(xiàn)金化”沖破數(shù)據(jù)孤島的壁壘

不久前,筆者在一次乘坐從杭州到北京的火車時,著實體驗到現(xiàn)金從生活中消失的影響。當時,火車開動后,筆者到列車長車廂補臥鋪,發(fā)現(xiàn)已經(jīng)排了數(shù)十人的隊伍。但許多人都焦急地在背包翻騰。原來,火車上不能用支付寶等手機支付,只接受現(xiàn)金。而排隊的人幾乎都湊不夠100多塊現(xiàn)金。

最后,好在一位個體戶老板模樣的旅客翻出一個大錢包,拿出一大沓現(xiàn)金,給每個人100塊,然后大家紛紛通過支付寶轉(zhuǎn)賬還給他,這才解了大伙兒的燃眉之急。

今年以來,“無現(xiàn)金社會”已經(jīng)成為社會公共詞匯。今年全國兩會期間,就有多位來自杭州的人大代表和政協(xié)委員呼吁從國家層面重視并推動無現(xiàn)金社會建設。也是在全國兩會期間,支付寶放出“豪言”:要推動中國在五年內(nèi)進入無現(xiàn)金社會。

筆者認為,固然可以從城市治理、社會治安、疾病傳播等諸多方面分析無現(xiàn)金化帶來的變化,但無現(xiàn)金化帶給未來社會結(jié)構(gòu)最大的影響是,它帶來的金融平等有助于促使未來社會變得更加平等。

無現(xiàn)金化把人們的支付、交易等行為遷移到移動互聯(lián)網(wǎng)上,其核心是將消費者和商戶的交易行為數(shù)據(jù)化,從而創(chuàng)造巨大的可量化數(shù)據(jù)。這樣的數(shù)據(jù),可以通過模型分析變成信用數(shù)據(jù),讓過去無法得到擔保貸款等傳統(tǒng)金融服務的人們獲得信用貸款。

傳統(tǒng)金融主要服務有資產(chǎn)、能抵押的人群和企業(yè)。中低收入階層和小微企業(yè)由于缺少信用評價或信用評價成本過高,享受不到同等的金融服務。而無現(xiàn)金支付的每一次交易,都可轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)的積累,在消費者授權(quán)的前提下,購物場景、購物金額、購物頻次等數(shù)據(jù),結(jié)合用戶其他方面的數(shù)據(jù),能夠轉(zhuǎn)化為用戶客觀的信用評價,進而獲得相應的金融服務。

目前在中國,缺少信用評價的潛在消費人群多達5億。可以預見,通過水、電、煤等公共事業(yè)繳費、電商購物、線下門店掃碼等實現(xiàn)無現(xiàn)金支付,進而獲得信用評價,或?qū)氐字貥?gòu)中國社會未來的信用基礎設置。

在社會無現(xiàn)金化過程中,人們最直接的擔心是,基于網(wǎng)絡支付的“數(shù)字行為”可能直接產(chǎn)生“數(shù)字鴻溝”,加劇對另一些人的不平等。但互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造的現(xiàn)實常常出乎意料。

據(jù)《北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)》顯示,在西藏等邊遠地區(qū),移動支付增速排名全國前列,由于移動支付驅(qū)動數(shù)字金融的普及,2011年上海市數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)對比西藏,已經(jīng)從4.9倍縮小到2015年的1.5倍。該報告認為,數(shù)字技術(shù)讓金融具有更好的地理穿透性。

此外,2016年5月公開發(fā)表的《新供給——螞蟻網(wǎng)絡消費指數(shù)》的數(shù)據(jù)顯示,以螞蟻金服“余額寶”用戶的年齡為維度分析發(fā)現(xiàn),61歲以上的老年用戶數(shù)量年度增長高達300%,在所有年齡段中排名前列。

該報告分析也認為,數(shù)字技術(shù)并未如想象的那樣帶來了“數(shù)字鴻溝”,反而是互聯(lián)網(wǎng)化天然的平等基因彌平不同人群的金融觸達鴻溝。

未來,隨著生物識別、虛擬現(xiàn)實以及人工智能、機器學習等技術(shù)的深度發(fā)展,將會進一步消除金融數(shù)字化可能的學習障礙,足夠智能化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以徹底消除數(shù)字壁壘。金融產(chǎn)品和服務將如同傻瓜相機一樣被每個人掌握并便捷、低廉地使用。

而從社會結(jié)構(gòu)演進來看,未來的無現(xiàn)金社會將直接作用于金融體系,從而對社會結(jié)構(gòu)的平等化產(chǎn)生顯著推進力。這是因為,金融是社會資源分配的高級形態(tài),金融平等是驅(qū)動未來社會平等的最有效途徑之一。

更重要的是,因為交易和支付行為的信息化,無現(xiàn)金化還將催生人類社會未來最重要的“副產(chǎn)品”——智能信息流的爆發(fā)式增長,越來越多的人、事、物可以被感知、互聯(lián),并被數(shù)據(jù)化,然后以各種形式被匯集、組合成智能信息流。

智能信息流將讓人類交易行為普遍信用化成為可能。通過無現(xiàn)金支付等積累的數(shù)據(jù),在用戶的授權(quán)下,將可以更為暢通地流動起來,打破數(shù)據(jù)孤島的局限；數(shù)據(jù)的流動,也將讓每個人都享有直觀的信用評價；人人可以享受到便捷、高效的金融服務、信用服務；社會環(huán)境將變得更加平等、透明。

在無現(xiàn)金社會,智能信息流將讓公共事務將可以先辦事后補資料,無數(shù)證件將不用隨身攜帶,無數(shù)“證明”將被消滅；“關系”也將成為過去,因為數(shù)據(jù)比“關系”好使。

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