“無現金化”沖破數據孤島的壁壘

不久前,筆者在一次乘坐從杭州到北京的火車時,著實體驗到現金從生活中消失的影響。當時,火車開動后,筆者到列車長車廂補臥鋪,發現已經排了數十人的隊伍。但許多人都焦急地在背包翻騰。原來,火車上不能用支付寶等手機支付,只接受現金。而排隊的人幾乎都湊不夠100多塊現金。

最后,好在一位個體戶老板模樣的旅客翻出一個大錢包,拿出一大沓現金,給每個人100塊,然后大家紛紛通過支付寶轉賬還給他,這才解了大伙兒的燃眉之急。

今年以來,“無現金社會”已經成為社會公共詞匯。今年全國兩會期間,就有多位來自杭州的人大代表和政協委員呼吁從國家層面重視并推動無現金社會建設。也是在全國兩會期間,支付寶放出“豪言”:要推動中國在五年內進入無現金社會。

筆者認為,固然可以從城市治理、社會治安、疾病傳播等諸多方面分析無現金化帶來的變化,但無現金化帶給未來社會結構最大的影響是,它帶來的金融平等有助于促使未來社會變得更加平等。

無現金化把人們的支付、交易等行為遷移到移動互聯網上,其核心是將消費者和商戶的交易行為數據化,從而創造巨大的可量化數據。這樣的數據,可以通過模型分析變成信用數據,讓過去無法得到擔保貸款等傳統金融服務的人們獲得信用貸款。

傳統金融主要服務有資產、能抵押的人群和企業。中低收入階層和小微企業由于缺少信用評價或信用評價成本過高,享受不到同等的金融服務。而無現金支付的每一次交易,都可轉化為數據的積累,在消費者授權的前提下,購物場景、購物金額、購物頻次等數據,結合用戶其他方面的數據,能夠轉化為用戶客觀的信用評價,進而獲得相應的金融服務。

目前在中國,缺少信用評價的潛在消費人群多達5億。可以預見,通過水、電、煤等公共事業繳費、電商購物、線下門店掃碼等實現無現金支付,進而獲得信用評價,或將徹底重構中國社會未來的信用基礎設置。

在社會無現金化過程中,人們最直接的擔心是,基于網絡支付的“數字行為”可能直接產生“數字鴻溝”,加劇對另一些人的不平等。但互聯網創造的現實常常出乎意料。

據《北京大學數字普惠金融指數》顯示,在西藏等邊遠地區,移動支付增速排名全國前列,由于移動支付驅動數字金融的普及,2011年上海市數字普惠金融發展指數對比西藏,已經從4.9倍縮小到2015年的1.5倍。該報告認為,數字技術讓金融具有更好的地理穿透性。

此外,2016年5月公開發表的《新供給——螞蟻網絡消費指數》的數據顯示,以螞蟻金服“余額寶”用戶的年齡為維度分析發現,61歲以上的老年用戶數量年度增長高達300%,在所有年齡段中排名前列。

該報告分析也認為,數字技術并未如想象的那樣帶來了“數字鴻溝”,反而是互聯網化天然的平等基因彌平不同人群的金融觸達鴻溝。

未來,隨著生物識別、虛擬現實以及人工智能、機器學習等技術的深度發展,將會進一步消除金融數字化可能的學習障礙,足夠智能化的互聯網技術可以徹底消除數字壁壘。金融產品和服務將如同傻瓜相機一樣被每個人掌握并便捷、低廉地使用。

而從社會結構演進來看,未來的無現金社會將直接作用于金融體系,從而對社會結構的平等化產生顯著推進力。這是因為,金融是社會資源分配的高級形態,金融平等是驅動未來社會平等的最有效途徑之一。

更重要的是,因為交易和支付行為的信息化,無現金化還將催生人類社會未來最重要的“副產品”——智能信息流的爆發式增長,越來越多的人、事、物可以被感知、互聯,并被數據化,然后以各種形式被匯集、組合成智能信息流。

智能信息流將讓人類交易行為普遍信用化成為可能。通過無現金支付等積累的數據,在用戶的授權下,將可以更為暢通地流動起來,打破數據孤島的局限；數據的流動,也將讓每個人都享有直觀的信用評價；人人可以享受到便捷、高效的金融服務、信用服務；社會環境將變得更加平等、透明。

在無現金社會,智能信息流將讓公共事務將可以先辦事后補資料,無數證件將不用隨身攜帶,無數“證明”將被消滅；“關系”也將成為過去,因為數據比“關系”好使。

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