正規校園貸需高校協同配合

近日,中國建設銀行、中國銀行等商業銀行相繼推出針對大學生群體的校園貸產品。其中,建行廣東省分行推出的“金蜜蜂校園快貸”是該行首款針對在校大學生群體專屬定制的互聯網信用貸款產品；中行則是以試點的方式在華中師范大學推出小額信用循環貸款“中銀E貸·校園貸”產品(5月22日《經濟日報》)。

在校大學生無疑是未來的消費主力軍,通過校園貸,滿足其現有的消費需求、加強其對自身品牌的認同、培養長期的優質客戶,可以說是銀行以及其他信貸機構的如意算盤。但是此前,一些網絡借貸平臺利用大學生認知能力較差、防御心理弱的特點,違法違規開展“變相高利貸”,存在放款門檻低、審核不嚴、隱私泄露等問題,甚至出現“裸條借貸”等影響惡劣的事件,生生把校園貸這個行業“玩壞”了。

目前,在各地加強監管的高壓之下,不正規的校園貸平臺逐漸退出市場。中行、建行這些國有大行“正規軍”的“逆勢”之舉,在部分業內人士看來,具有明顯“堵偏門、開正門”的意味。筆者也認為,“正規軍”除了自身要有正規的動作之外,也要注意與高校的協同配合。

對于銀行以及其他信貸機構而言,首先應準確界定“合理的消費需求”的范圍,嚴格審核評估。“正規軍”應建立科學嚴謹的審核評估機制,并切實防止審核評估“走形式”。通過學校、老師、同學等多方了解貸款學生的消費情況后,對消費觀念有偏差學生的貸款申請應慎之又慎。其次,應建立跨行、跨機構的信息共享機制,從總體上控制大學生的負債情況,避免“多頭借貸”引發的還貸風險。當然,在經大學生本人知悉同意、有效保護隱私的前提下,還可以考慮通過與網絡購物平臺進行信息共享,探索建立行之有效的消費跟蹤和止付提醒機制,對超出合理需求范圍的消費及時提醒并建議止付。此外,銀行也有必要讓學校了解學生總的貸款額,是否有超出合理需求的消費等,以便學校根據不同情況采取相應措施以引導學生理性消費、合理借貸。

對于高校而言,其主業是教書育人,因此,在校園貸方面,應充分發揮輔助支持作用,與正規的銀行或其他信貸機構協同配合。筆者認為,協助審核、及時干預、正確引導、必要幫扶,應成為高校在校園貸方面的主要工作內容。具體來看,在貸款前,學校可以通過提供學生家庭情況、師生評價、飯卡消費等必要信息,協助開展貸款審核評估。在貸款使用過程中,學校應做好與銀行和信貸機構的溝通工作,一旦發現風險苗頭要適時介入,規勸引導,并視情形通知家長。當學生確實有合情合理的原因而難以還貸時,學校不妨通過提供助學助貸崗位的方式,讓學生有機會、有能力償還貸款。當然,這需要以“有必要”為前提,不能因學校可提供助貸崗位來兜底,而讓有投機取巧心理的學生有機可乘。

總之,中行、建行等銀行有資金、品牌、營銷等優勢,還有利用大數據實行風控的經驗。這些“正規軍”此時入場,能夠滿足當下部分擱淺的市場需求,但其更大的意義在于能夠通過先行先試,為后續入場的銀行和其他信貸機構樹立標桿和規范。當然,要保證行業的長期健康發展,還要著重引導貸款學生放棄不合理的消費需求、樹立及時還款的意識,避免還貸風險以及由此帶來的訴訟風險和個人誠信污點。