莫使保險保障變陷阱

近期，多名消費者反映在互聯網平臺遭遇保險消費陷阱：購買的某保險公司“1.6元百萬醫療險”，首月享受低價保費后，次月被自動扣劃數百元保費且未獲提前告知。不僅如此，該保險產品還存在投保后變更保險產品、自動續費扣款前未提示、維權退費難等問題，引發關注。

近年來，作為數字經濟與金融融合的產物，互聯網保險因投保便捷、核保智能等特點，降低了普惠金融服務門檻，迅速贏得市場認可。《中國互聯網保險發展報告（2024）》顯示，2013年至2023年10年間，互聯網保險的保費規模年均復合增長率達32.8%。

在行業高速增長的背后，矛盾卻也日益凸顯：部分對“低價”“免費”較為敏感的消費者被算法精準捕捉，一些平臺與保險企業通過夸大優惠信息、弱化保險條款中的續費規則、模糊免賠條款等關鍵信息誤導消費者投保；還有不少中小型險企為爭奪流量，被迫參與價格競爭，導致合規經營主體面臨“劣幣驅逐良幣”的困境。據某投訴平臺數據，截至3月12日，“互聯網保險”相關投訴多達3179條，投訴內容集中在虛假宣傳、自動扣費、拒絕理賠等，不僅損害了消費者合法權益，還破壞了市場秩序，影響了行業形象。

從銷售渠道看，互聯網平臺本應承擔起產品審核的責任，確保保險產品質量和條款的合理性。依據《互聯網保險業務監管辦法》要求，投保流程應包含身份驗證、電子簽名等風控環節，但有些平臺在產品準入把關上存在明顯疏漏，他們為追求用戶轉化率，弱化風險提示、簡化流程手續，導致“無意識投保”頻發。這種審核缺失不僅使消費者暴露于風險中，更將本應前置的監督責任轉嫁給了消費者。

此外，一些平臺的自動續費機制也是消費時的一大痛點。盡管消費者權益保護法實施條例明確要求經營者采取自動展期、自動續費等方式提供服務的，應當在消費者接受服務前和自動展期、自動續費等日期前，以顯著方式提請消費者注意，但不少平臺仍存在提示信息隱蔽化、關閉路徑復雜化等現象。

要治理亂象、構建健康有序的行業生態，讓互聯網保險真正成為抵御風險的保障，不能僅靠消費者擦亮雙眼，更需多方形成合力。

監管層面，一方面相關部門可在完善保險產品數字消費場景規則的基礎上，探索“責任共擔”制度創新：當消費爭議發生時，若平臺無法證明已履行審核義務，則應與保險公司按比例承擔先行賠付責任，以此強化銷售渠道風控意識。另一方面要加強技術監控手段，確保互聯網保險合同條款不可篡改，從根本上保障消費者權益。

作為連接供需雙方的關鍵一環，平臺應承擔起“守門人”職責。在廣告審核環節建立更嚴格的篩查機制和詳細保費說明機制，避免“文字游戲”誤導消費者。同時優化用戶體驗設計，將退費、自動續費開關等設置得更便捷、醒目，充分保障消費者自主選擇權。

行業層面，協會組織可通過建立數據共享機制，對屢遭投訴的保險產品和保險公司采取亮“黃牌”、列入“黑名單”、聯合禁售等措施。另外，加強消費者風險防范意識教育也是不可或缺的一環。協會組織可聯合監管部門、媒體、社區等開展專題宣傳活動，提升公眾特別是老年群體對“首月低價”“免費保障”等營銷話術的辨識能力，以及有針對性地開發適老化功能。