讓金融機構更善貸、愿貸、敢貸

“要讓民企融資環境更友好，就必須讓‘善貸’‘愿貸’‘敢貸’成為金融機構的常態，而不是少數試點。”

□徐兵

融資難、融資貴，一直是民營企業發展的老大難問題。近年來，國家在政策層面不斷加大對民營經濟的支持力度，各地政府和銀行機構也在積極響應。然而，現實中依然存在一種“錦上添花多、雪中送炭少”的現象，銀行在企業發展順風順水時不吝貸款，但在企業遭遇暫時困難或需要破局突圍時，卻往往“惜貸”“怕貸”“躲貸”。真正要激發民營企業活力，讓市場主體煥發生機，金融機構必須做到“善貸”“愿貸”“敢貸”，才能在經濟發展的關鍵時刻，扮演好“及時雨”的角色。

銀行要想真正助力民營企業，就不能把放貸當成機械化操作，而要有“善貸”意識，建立科學合理的信貸機制。當前，一些銀行對民營企業的風控機制仍然過于僵化，普遍偏好有抵押、有穩定現金流的大企業，而對輕資產、高成長的小微企業，往往缺乏精準的評估體系，導致融資難度陡增。這不僅影響了企業的發展，也影響了市場創新能力。

所謂“善貸”，不僅意味著銀行要具備專業的風控能力，更要主動適應新經濟、新模式，利用大數據、區塊鏈等金融科技手段，提高對企業信用狀況的識別能力。例如，一些地區的銀行已經開始探索“信用貸”“數據貸”等新型信貸模式，根據企業的納稅、采購、用電、社保繳納等數據來評估經營情況，而不是一味依賴傳統抵押擔保。這種方式，不僅降低了企業融資門檻，也提升了銀行的放貸效率，真正實現了資金精準滴灌。

愿不愿貸，考驗的是銀行的服務意識。許多銀行在面對大型國企、央企時服務積極，審批流程高效，但在面對民企時卻態度保守，審批拖沓，甚至人為設限。這種“冷熱不均”的現象，顯然不利于構建公平的市場環境。要讓民企有更強的獲得感，銀行必須改變“等企業上門”的傳統思維，主動提供融資服務。

目前，一些銀行已經在探索更積極的做法，比如設立專門的民企服務部門、派駐金融顧問深入企業、提供定制化的金融方案等。這種模式不僅提升了銀行對企業需求的響應速度，也增強了民企對銀行的信任感。銀行要真正愿意給民企貸款，就必須從“坐等放貸”轉向“主動服務”，敢于和企業共成長。

銀行之所以“不敢貸”，往往是因為擔心貸款風險，害怕“問責”，導致許多優質民企因為一時的困難而被資金鏈拖垮。破解這一困局，關鍵在于建立科學的風險共擔和容錯機制，打消銀行機構和信貸人員的顧慮。

首先，要完善盡職免責機制，明確區分“市場風險”和“人為失職”，對于因市場變化、行業周期導致的貸款損失，只要信貸人員盡職盡責，就不應被問責。其次，政府和金融機構可以探索設立“風險補償基金”或“信用保險”，通過政策性擔保、風險分擔等方式，為銀行敢貸提供“兜底”支持。最后，建立更加靈活的貸款考核機制，不僅關注貸款回收率，更要考察對企業成長的貢獻率，讓銀行的考核體系從“重存貸”向“重服務”轉變。

民營經濟是市場經濟最具活力的部分，而銀行作為金融體系的重要支撐，理應成為助推民營經濟發展的關鍵力量。相比于在企業順風順水時“錦上添花”，銀行更應在企業遭遇資金困難時“雪中送炭”，真正發揮金融活水的作用。要讓民企融資環境更友好，就必須讓“善貸”“愿貸”“敢貸”成為金融機構的常態，而不是少數試點。銀行不僅是資金提供者，更應該是企業的伙伴，和企業一起經歷風雨、共同成長。