又快到一年的“3.15”，從統計的金融保險類投訴來看，消費者仍感覺醫療保險的理賠多有障礙。那么，為什么總有消費者反映醫療險理賠難？如何確保消費者的保險權益？保險理賠專家表示，實際上，醫療險理賠有很多特點，消費者可以走出“投保容易理賠難”的誤區。

如實告知 合規投保

一位想要投保住院醫療險的消費者，每日有大量飲酒史，并且已經有肝臟的損害，如果投保時在投保單的“健康告知”中明確告知相關信息，那么保險公司在核保時很可能將肝臟相關疾病排除在保障之外；但若此消費者隱瞞或忘記告知相關信息，那么其日后若因肝炎或肝硬化等疾病住院，相關住院費用就很有可能會被保險公司拒賠。

提醒：一般來說，在健康險保險合同中通常都有規定，“不承保合同生效前的任何疾病或癥狀”，這是為了避免客戶“帶病投保”的道德風險。中德安聯保險理賠部專家解釋說，對于投保人來說，購買醫療保險產品，向保險公司如實告知年齡、健康狀況和既往病史等信息非常重要。因為這些信息會影響到保險公司的承保決定以及保費水平。而醫療保險拒賠的典型原因之一就是因為投保人、被保險人在投保過程中未盡到如實告知義務。

看清條款 識別要點

理賠專家表示，常看到一些客戶在收到保險公司的“拒賠通知”時才大呼：“我不知道這個病不在承保范圍內。”“我不知道這個屬于免賠額。”

提醒：避免這種理賠預期落差的一個重要途徑，即是在投保時仔細閱讀條款。其實，為了幫助投保人更好地認識和購買人身保險產品，保護消費者的合法權益，中國保險監督管理委員會需要投保人在填寫投保單之前認真閱讀人身保險投保提示書。