打破污點終身制利于信用資源生長

信用資源只有在互信的基礎上才能持續生長，不斷注入信任的正能量，構建銀行和消費者之間互信互利的契約關系，實現全社會信用資產的增值。

日前，媒體從商業銀行渠道證實，央行新版個人征信報告已經上線。相比舊版沒有規定負面記錄有效期而導致事實上的“終身制”，新版的最大變化就在于，明確了信用卡、貸款逾期記錄留存的時間為5年，且從2009年10月開始算。這無疑讓許多消費者松了一口氣。

近年來，隨著觀念的更新、消費的升級、金融產品的豐富，刷卡消費、貸款買房等方式已經成為許多人尤其是年輕人的生活選擇，國人的錢包里，現金少了，但各種銀行卡多了。由此帶來了消費的便利，但也產生了信用風險，透支額度、逾期不還等問題也多了起來，成為社會信用建設面臨的新課題。

負面記錄的存在，既有損銀行利益，但更影響消費者的生存與發展。因為逾期記錄，在買車買房時貸款受阻、享受金融服務時受限，成為不少人的煩惱。這里邊，固然有故意違規牟利的情況，但更多時候，逾期是因為消費者不了解銀行規則、不注意還款時間，有的甚至是因為暫時經濟能力不濟。總之，因為一時的無心之失，長期生活在負面記錄的陰影中，對消費者不公平，也不利于社會信用的修復與生長。

打破逾期記錄的“終身制”，劃定5年的觀察期，消費者若持續5年按時足額還款，可還回信用清白。這實際上是用發展的眼光看人，以開放的姿態處理社會關系，相比“一事定論”“一棍子打死”的僵化做法，開啟了銀行與消費者之間動態平衡的利益格局。

從國際經驗看，個人信用報告中的逾期信息設定一定保存期限，而不是永久保存，也是一種通行慣例。在歐美各國，大部分負面記錄保存期限為7年，破產記錄保存10年。我國去年公布的《征信管理條例（第二次征求意見稿）》也規定，征信機構對采集的個人不良信息的保存期限為5年。事實證明，信用資源只有在互信的基礎上才能持續生長，不斷注入信任的正能量，構建銀行和消費者之間互信互利的契約關系，才能從根本上減少失信違約現象，實現全社會信用資產的增值。

展望未來趨勢，中國將越來越深入地構建信用社會。作為一項基礎工程，個人的信用報告就是人們的第二個身份證，其應用將逐漸涵蓋貸款、保險、租房、就業、福利保障等各個方面，“無信不立”的古訓將展現全新的時代涵義。因此，從公民到社會管理者都應增強信用觀念，探索和完善以人為本的信用制度，讓信用資源成為幸福生活的新動力。