“手續費下調”讓銀行業“受損”？

11月26日，記者從商業銀行證實，央行于上周下發通知表示，國務院已同意銀行卡刷卡手續費標準調整方案，將于2013年2月25日起全面執行。此次刷卡費率總體下調幅度在23%至24%，其中餐飲娛樂類下調幅度高達37.5%。手續費調整后，影響最大的是中國銀聯和商業銀行。（《華西都市報》11月28日）

要馬兒跑，當然不能不讓馬兒吃草。創造了價值，自然有理由獲得回報。對于銀行卡而言，為了向消費者和商家提供銀行卡業務，無論是銀行卡制作，還是POS機采購，以及相關服務的人員費，銀行方面當然需要承擔相應的投資和運營成本。而無需攜帶現金便能消費，銀行卡業務對于商業活動的促進作用，更是不言而喻。既然如此，從銀行卡業務中獲益的商家，向承擔銀行卡業務運營成本的銀行支付一定的費用，自然也就天經地義。

于是，銀行卡刷卡手續費的下調，而且總體下調幅度達到23%，銀行卡業務的收益和利潤率，無疑首當其沖會受到影響，對于手續費下調，銀行業存在抵觸，也在情理之中。按照銀行方面的說法，相較于其他國家，我國的銀行卡手續費費率是中等偏低。在目前的手續費水平下，大部分機構的銀行卡業務，尤其是信用卡業務處于微利和虧損邊緣，或許也是實情，這一點與銀行其他業務賺得盆滿缽滿，并不能混為一談，同日而語。如此背景下，銀行卡手續費下調平均幅度超過兩成，將直接減少其業務收入，使其盈利水平受到較大沖擊，也未必全是在“哭窮”。

不過，假如僅僅因為下調了銀行卡手續費，便認為是“既讓馬兒跑，又讓馬兒不吃草”，的確也只看到了問題的一面。真實的情形是，銀行卡手續費其實也是一柄雙刃劍，一方面，維系銀行卡業務，當然需要有業務收入，但另一方面，假如銀行卡的手續費比例偏高，必然意味著商家要承擔相應的成本，而這一成本同樣意味著對商家利潤甚至盈利能力的擠壓。以零售行業為例，平均利潤率只有2%左右，而銀行刷卡手續費就高達0.5%-1%，銀行方面自認不高的手續費，對于相關行業的從業者而言，承擔起來卻并不輕松。一旦手續費成本可能損及商家的利潤和盈利能力，商家極有可能拒絕客戶刷卡，而這同樣將意味著銀行卡業務的損失。

此外，乍一看來，銀行卡手續費的下調，似乎意味著銀行從每筆交易中的提成減少，但手續費下調同樣可能增加刷卡商戶，從而極大的促進刷卡交易，銀行卡業務基數的擴大，未必意味著銀行業受損。恰恰相反，銀行卡業務的本質其實是一種網絡營銷模式，既然如此，發展網點，追求規模效益才能真正將銀行卡業務做大，而隨著銀行卡業務增長，網點增加而攤薄的運營成本，當然也應與客戶分享。這和電信網絡規模越大電信資費應該越低，其實是一個道理。

從這個意義上說，隨著銀行卡業務量的增長，銀行卡手續費下調，其實是個必然趨勢，而這背后所體現的不僅是對市場與商業邏輯的尊重，更不妨看到其中可能蘊含的雙贏效應。